Categorie: "Restschuld"

Bank hoeft niet mee te betalen aan restschuld

De rechtbank heeft onlangs uitspraak gedaan over een claim dat de Rabobank mede schuldig is aan een restschuld door gedwongen verkoop van een huis. Rabobank zou Ralf Pijnaker een tophypotheek aangesmeerd hebben en zou ook mede verantwoordelijk zijn voor een restschuld van €35.000. De rechter oordeelde dat de heer Pijnaker zelf de restschuld moet dragen.

De heer Pijnaker kocht in 2007 samen met zijn toenmalige vriendin een appartement voor €167.500. Hiervoor hadden ze een hypotheek nodig van €181.000. Alleen de Rabobank bleek bereid om hen een hypotheek te verstrekken. Kopen met NHG was niet mogelijk. Na twee jaren eindigde de relatie met zijn vriendin. De rekeningen kon hij niet meer betalen en uiteindelijk werd het appartement gedwongen verkocht. Door de lage verkoopopbrengst en kosten die er gemaakt zijn bleef er een rechtschuld over van €35.000.

Extra aflossen – Hoe doe je dat?

Voor Geldenrecht.nl heb ik een artikel geschreven met een korte instructie hoe je extra af moet lossen. Hierin licht ik toe hoe het werkt bij de drie grootste geldverstrekkers, namelijk de Rabobank, ABN Amro en de ING.

Steeds meer huiseigenaren lossen extra af op de hypotheek. Vooral op de aflossingsvrije hypotheek wordt tussentijds afbetaald. De hypotheekschuld verlagen is vooral verstandig voor huiseigenaren waarvan het huis onder water staat. Zolang de hypotheekschuld groter is dan de verkoopwaarde, blijft er een hypotheekschuld over bij het verkopen van het huis.

Aflossen op de hypotheek steeds populairder

In het jaar 2013 is het aantal extra aflossingen op de hypotheek sterk toegenomen. Deze trend heeft zich voortgezet in 2014. De ING heeft vandaag bekend gemaakt dat er in de eerste acht maanden van 2014 maar liefst 13% meer extra is afbetaald ten opzichte van de eerste acht maanden van 2013.

In 2013 hebben klanten met een hypotheek bij de ING 40% meer extra afbetaald op de hypotheek ten opzichte van het jaar 2012. In 2014 is het aantal aflossende klanten weer toegenomen. In het derde kwartaal van 2014 overwoog ruim een kwart van de hypotheekklanten om extra af te lossen.

Rente over restschulden langer aftrekbaar

Als het aan het kabinet ligt moet het mogelijk worden om betaalde rente over een gerealiseerde restschuld gedurende een periode van 15 jaar af te trekken van het inkomen. De maximale duur is nu gesteld op 10 jaar.

Volgens het RTL Nieuws is dit besproken binnen het begrotingsoverleg . Dit kan worden gezien als een tegemoetkoming voor voormalige huiseigenaren die hun huis met een verlies hebben verkocht. Toch is het niet de maatregel waar huiseigenaren op zitten te wachten. Veel huiseigenaren waarvan het huis onder water staat hebben meer aan een eerlijke kans om restschulden mee te financieren in een nieuw af te sluiten hypotheek.

Willen banken restschulden financieren?

Voor Geld.nl heb ik een blog geschreven over de mogelijkheden om restschulden mee te financieren in een nieuw af te sluiten hypotheek. Er blijken grote verschillen te zitten in het beleid van de diverse banken.

Je mag dit jaar maximaal een hypotheek afsluiten tot 104% van de koopsom van een huis. Bijkomende kosten zijn dus nu nog maar gedeeltelijk mee te financieren. Banken mogen hogere bedragen verstrekken indien een klant restschulden uit een vorige woning mee wil financieren. Veel banken zijn niet bereid om mogelijkheden te bieden.

33% van de verkochte huizen zijn met verlies verkocht

Tot 2008 werd de eigen woning gezien als een spaarpot. In de afgelopen zes jaren is duidelijk geworden dat een eigen huis ook financiële risico’s met zich meebrengt.

Uit onderzoek van Netwerk Notarissen blijkt dat bij 21.000 van de ruim 63.000 verkochte huizen, het huis met verlies verkocht is. Deze cijfers zijn gebaseerd op de verkochte huizen over de eerste half jaar van 2014. Dit is geen verassing te noemen als je in ogenschouw neemt dat er op dit moment 1,4 miljoen huizen onder water staan. Als je huis onder water staat moet je niet verkopen, maar soms kan het niet anders.

Meer aflossen, minder sparen

Volgens De Nederlandsche Bank (DNB) hebben Nederlanders is het afgelopen jaar in totaal voor €4 miljard aan spaargeld opgenomen. Een groot deel van dit geld is gebruikt om de hypotheek extra af te lossen.

De belangrijkste motivatie om dit te doen zijn de zeer lage spaarrentes. Gemiddeld wordt er over spaargeld een spaarrente verstrekt van 1,37%. De hypotheekrente is op dit moment ook laag, maar gemiddeld blijken huiseigenaren nog steeds 4,47% aan hypotheekrente te betalen. Spaargeld steken in de hypotheek is uitgaande van deze percentages verstandig op de korte termijn.

Wat volgens mij ook meespeelt in de gewijzigde houding van Nederlanders. Tot 2008 was het gebruikelijk om de hypotheekschuld maximaal te houden. De hypotheekrente is namelijk toch aftrekbaar. Deze denkwijze is langzaam aan het veranderen omdat de regeling van de hypotheekrenteaftrek in stapjes aan het versoberen is. Ook de sterk gedaalde huizenprijzen spelen hierbij een belangrijke rol. Voor steeds meer huiseigenaren wordt het duidelijk dat het juist niet slim is om de hypotheekschuld maximaal te houden.

Jonge huiseigenaren hebben meeste last van gedaalde huizenprijzen

Vooral jonge huiseigenaren bezitten huizen waarvan de hypotheek op het huis hoger is dan de verkoopwaarde van het huis. Zij hebben niet de middelen om extra af te lossen op de hypotheek.

Het afgelopen jaar is er vooral extra afbetaald op de hypotheek door oudere huiseigenaren. De hoofdreden om af te lossen was het rentevoordeel die ze konden behalen. Je kunt beter aflossen op een hypotheek waar je 5% of meer hypotheekrente over moet betalen in plaats van sparen tegen 1,25%.

Help! Mijn huis verzuipt

Ruim 1,4 miljoen huishoudens hadden begin 2013 een potentieel probleem. Ze kunnen hun huis niet verkopen zonder er een restschuld aan over te houden. Inmiddels zijn wij één jaar verder, maar het probleem zal nu eerder groter zijn dan kleiner.

Uit cijfers van het CBS blijkt dat begin 2012 nog 1,1 miljoen huishoudens onder water stonden. In vergelijking met 2008 zijn er bijna drie keer zoveel huizen met een onderwaarde. Vorig jaar stonden de huizen gemiddeld €61.000 onder water. Eind 2012 bedroeg de gemiddelde onderwaarde nog €52.000.

NHG regeling verder versoberd

De Nationale Hypotheekgarantie wordt steeds belangrijker bij het aanvragen van een hypotheek. Bij voorkeur verstrekken banken alleen nog hypotheken met NHG.

De NHG is bedoeld als een vangnet voor het geval de hypotheek door bepaalde oorzaken niet meer op te brengen is. De twee belangrijkste redenen om een beroep te doen op de regeling zijn werkloosheid en echtscheiding. Om misbruik van de regeling te voorkomen, worden er steeds strengere eisen gesteld om een beroep te kunnen doen op de NHG.