Over de hypotheekrente is al veel geschreven. Maar wist u dat de rente op hypotheken niet voor iedereen gelijk is? Banken bekijken namelijk uw persoonlijke en financiële situatie en passen daar de rente op aan. Ook kijkt men naar uw historie als betaler. Daarom heeft het vaak weinig nut om de rentes op vergelijkingssites voor hypotheken met elkaar te vergelijken. De getoonde hypotheekrentes zijn namelijk een indicatie en staan dus niet vast. Meestal bent u iets duurder of juist voordeliger uit.
Categorie: "Hypotheekrente"
Maximale hypotheek voor tweeverdieners omhoog
Sinds 1 januari 2017 kunnen tweeverdieners al meer lenen. Het tweede inkomen (laagste inkomen) telt nu voor 60% mee. Dat was 50%. Vanaf volgend jaar moeten tweeverdieners volgens Minister Dijsselbloem het tweede inkomen voor 70% mee kunnen tellen. Dit kan een groot verschil maken in het bedrag dat tweeverdieners maximaal kunnen lenen. Het kan een verschil betekenen tussen €10.000 en €20.000.
Hypotheekrentes stijgen, maar ontploffen niet
We waren er aan gewend. Al jaren achter elkaar zakken de hypotheekrentes, maar daar moet natuurlijk een keer een einde aan komen. Volgens de Nederlandsche Bank zijn de hypotheekrentes sinds oktober 2016 maar licht toegenomen tot juni 2017.
Wat is er aan de hand met de hypotheekrentes?
Na een toespraak van de president van de Europese Centrale Bank (ECB) eind juni zijn de hypotheekrentes massaal verhoogd. Er zijn al tientallen verhogingen doorgevoerd. Vooral de rentevast periodes van 10 en 20 jaar vast zijn massaal verhoogd. Het gaat om kleine stapjes, maar de dalende trend is duidelijk onderbroken.
Het ECB gaat na de zomer minder massaal geld storten in de economie. Het effect op deze uitspraak bleef niet uit. Het lijkt wel of banken zaten te wachten op dit moment. Het begon met het oplopen van de rentes op de kapitaalmarkten. Hierdoor wordt het voor banken duurder om aan geld te komen, dus stijgen de hypotheekrentes.
Spaarrente naar nul – nu aflossen?
Voor de spaarrente hoef je niet meer te sparen. Triodos heeft als eerste bank de spaarrente verlaagd naar nul procent. Waarschijnlijk volgen er meer banken. Wat kun je nu het beste doen met je spaargeld? Toch maar de hypotheek aflossen?
Je hebt bijvoorbeeld €20.000 spaargeld. Je krijgt bijvoorbeeld 0,2% aan spaarrente. Op jaarbasis komt dit neer op een bedrag van €40. Je hebt een hypotheek van €150.000 waarover je een hypotheekrente verschuldigd bent van 4%. Aan hypotheekrente betaal je dus €6.000 per jaar. Door je spaargeld te gebruiken voor het aflossen van je hypotheek bespaar je aan maandlasten: €20.000 x 4% = €800 per jaar. Het werkelijke voordeel is kleiner omdat hypotheekrente aftrekbaar is van het inkomen. Toch blijft het aflossen onder de streep aantrekkelijk. Toch is het aflossen vaak niet verstandig.
Wel of geen hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie?
Ben je van plan om een andere woning te kopen? Dan kun je overwegen om een hypotheek af te sluiten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Met een NHG krijg je onder andere korting op de rente, maar je betaalt ook afsluitprovisie. Waar moet je nog meer op letten? MoneYou heeft het op een rijtje gezet. Kijk hieronder of een hypotheek met NHG iets voor jou is.
De Nationale Hypotheek Garantie is een garantie van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW). Welke garantie biedt je dat? Sluit je een hypotheek af met NHG en kun je in de toekomst je betalingsverplichtingen om bepaalde redenen niet meer nakomen? Dan kan de stichting WEW die betalingsverplichting van je overnemen. Een hypotheek met NHG kan je dus behoeden voor mogelijke toekomstige financiële problemen. Maar je mag daar niet zondermeer vanuit gaan. Dat wordt per individueel geval beoordeeld.
Wat willen de politieke partijen met de hypotheekrenteaftrek?
Er is de laatste jaren al fors gesneden in de hypotheekrenteaftrek, maar een aantal politieke partijen willen nog verder snijden. Wat zijn hun plannen ?
De regeling van de hypotheekrenteaftrek is een grote kostenpost voor de Nederlandse schatkist. De gezamenlijke Nederlandse hypotheekschuld is namelijk nog steeds torenhoog.
Fiscaal voordeel omlaag
Huiseigenaren met inkomen in de hoogste belastingschijf kunnen de betaalde hypotheekrente aftrekken tegen een tarief van 50%. Dit is al een versobering. Een aantal jaren geleden was het nog 52%. In stapjes van 0,5% wordt het fiscaal voordeel op lange termijn verlaagd naar 38%. De D66 wil de daling sneller doorvoeren, namelijk met 2% per jaar. De CDA wil een verdere verlaging, dus zelfs nog onder de 38%.
Flink sparen voor een lagere hypotheekrente
Kom je niet in aanmerking voor een NHG hypotheek omdat het huis meer kost dan €245.000? Er is een andere manier om de hypotheekrente te verlagen, namelijk door flink veel spaargeld mee te nemen.
Dit jaar kun je nog een hypotheek krijgen tot 101% van de waarde van het huis. Vanaf 2018 zijn hypotheken gemaximeerd op 100% van de waarde van het huis. Je moet nu al het overgrote deel van de aankoopkosten met spaargeld betalen, vanaf volgend jaar dus het volledige bedrag. Als je niet in aanmerking komt voor een NHG hypotheek, is er een andere manier om de hypotheekrente te drukken. Door het inbrengen van spaargeld zorg je ervoor dat banken minder risico’s lopen, en hierdoor krijg je korting.
Geen run op hypotheken in december
In 2017 kun je nog maar 101 procent van de waarde van een huis aan hypotheek krijgen. In 2016 was dat nog 102 procent. Daarnaast zijn de hypotheekrentes aan het stijgen. Je zou in de laatste maand van 2016 een run op hypotheken verwachten, maar dat is uitgebleven.
In de laatste week van december zijn er volgens het Hypotheekdatanetwerk 4.578 hypotheken aangevraagd. Dat klinkt veel, maar is weinig vergeleken met de eerste weken van december. Rond half november ontstond er een piek aan aangevraagde hypotheken. In één week zijn er maar liefst 17.594 hypotheken aangevraagd.
De piek werd veroorzaakt door de overwinning van Donald Trump. Door de overwinning wordt er een stijging van de hypotheekrentes verwacht. Dat is ook uitgekomen. Meerdere banken hebben verhogingen doorgevoerd. Het ging niet om sterke verhogingen, maar iedere verhoging is er één.
10 miljard euro aan extra aflossingen in 2016
Mede ingegeven door de lage rente van dit moment losten Nederlandse huiseigenaren in 2016 naar schatting 10 miljard euro extra af. Dat was ook te verwachten met de huidige lage spaarrente.
Door de lage spaarrente en inflatie wordt je spaargeld steeds minder waard. De rente gaat een keer weer stijgen, maar ondertussen zijn de spaarrentes al jaren zeer laag. In 2008 kwamen de spaarrentes nog boven de 5 procent uit, maar in de jaren die volgden is het snel gezakt. De hoogste spaarrente bedraagt nu 0,7 procent. De verschillen zijn zo klein dat overstappen naar een andere spaarbank eigenlijk niet meer loont. Spaarders moeten deze tijd gewoon uitzitten.