Whow… gisteren was natuurlijk een zwarte dag voor Dirk Scheringa en consorten, en niet te vergeten voor de klanten en medewerkers van DSB Bank. De media stonden bol van de noodmaatregel die van kracht is geworden bij DSB, de televisieuitzendingen werden erdoor beheerst. En ook het bezoek op deze hypothekenblog werd duidelijk gestuurd door de gebeurtenissen rondom DSB Bank. Het bezoek was meer dan het drievoudige van het record tot nu toe…
In een grijs verleden heb ik eens een stukje geschreven over wat er met je hypotheek gebeurt als je bank failliet gaat, en dat werd duidelijk gevonden door de zoekmachines. Net als het stuk over de verrekening van spaargelden met je hypotheek als die allebei bij dezelfde bank lopen. Dat laatste kan in het DSB-verhaal nog voor nare complicaties gaan zorgen. Er zullen genoeg mensen zijn die niet alleen een hypotheek bij DSB Bank hebben, maar ook een spaarrekening en/of deposito. Dat spaargeld wordt in beginsel bij een faillissement vergoed vanuit de depositogarantieregeling, tot een bedrag van € 100.000 per persoon. Maar in die depositogarantieregeling van De Nederlandsche Bank zit een verhaal over verrekening.
Van de site van DNB:
Wordt mijn (hypotheek)schuld verrekend met mijn tegoed?
Een minder bekend detail van het depositogarantiestelsel is, dat voordat de aanspraak op uitkering wordt vastgesteld, er verrekend wordt. Verrekening houdt in dat de schulden van een rekeninghouder aan de bank (zoals een hypotheek of een consumptief krediet) per datum van toepassing van de noodregeling of faillietverklaring worden verminderd met diens bij de bank uitstaande deposito’s (o.a. spaargelden en rekening-couranttegoeden). Als er daarna een positief depositosaldo overblijft, kan de rekeninghouder dit claimen bij het depositogarantiestelsel, tot het maximum van de dekking.
In de uitvoering van het depositogarantiestelsel wordt ervan uitgegaan dat de rekeninghouder optimaal gebruik maakt van zijn mogelijkheden tot verrekening, alsof er geen DGS was geweest. Of er verrekend kan worden, is afhankelijk van de toepasselijke wettelijke bepalingen en/of van de inhoud van de overeenkomsten tussen de bank en de rekeninghouder. Of verrekening daadwerkelijk een mogelijk is, dient DNB van geval tot geval te beoordelen.
Kortom: als je er een hypotheek hebt van € 225.000 en een spaarrekening met € 25.000 erop, dan zou het zo kunnen uitpakken dat je niets krijgt van DNB maar in plaats daarvan een hypotheekschuld overhoudt van € 200.000. Meer overwaarde in je huis dus – maar geen spaargeld meer om vrij over te beschikken. En als je het weer uit de stenen van je huis wilt halen, dan kom je de bijleenregeling tegen die ervoor zorgt dat je de hypotheekrente over die € 25.000 niet meer fiscaal kunt aftrekken. Hmmmm, dat zijn geen grappen lijkt me. Ben benieuwd of het ook zo toegepast gaat worden en hoe dat fiscaal dan uitpakt.
Lees ook:Bank failliet: hypotheek verrekend met spaargeld
Lees ook:De spaarhypotheek en het garantiestelsel
Lees ook:Openbreken rentevaste periode kan vaak uit!
Lees ook:Wat kan ik met de overwaarde in mijn huis doen?
Lees ook:Wat gebeurt er met mijn hypotheek bij faillissement van de bank?
Ja dit kon nog wel eens een soap worden! Ik ben dan ook benieuwd hoe alles wordt opgelost en in welk tijdsbestek.
Dat kon nog wel eens een lang verhaal worden. We praten hier immers over een private bank en geen grootbank zoals de andere bekende Nederlandse banken. Hulp van de overheid zie ik nog niet zo snel komen. Laten we hopen dat ik het mis heb.