Het is geen nieuws maar veel mensen blijken het niet te weten. Per 2001 is de periode waarover je de rente van je hypotheek fiscaal kunt aftrekken beperkt tot maximaal 30 jaar. Voor de op dat moment bestaande hypotheken is die periode in 2001 ingegaan, dus dan heb je aftrek tot 2031. Maar daarna niet meer!
Veel mensen kiezen voor een hypotheek met de laagste maandlast. Die komt voort uit een zo groot mogelijk aflossingsvrij deel, daarover betaal je immers alleen maar rente. Gevolg is dat er veel (grotendeels) aflossingsvrije hypotheken lopen. En tja, daar wordt dus niets op afgelost – tenzij je dat uit eigen beweging doet.
Als je op het moment dat de fiscale aftrek vervalt nog in diezelfde woning woont, krijg je wel een fikse stijging van de nettolasten voor je kiezen. Het belastingvoordeel maakt immers de hypotheken van tegenwoordig draagbaar.
Even een vereenvoudigd rekenvoorbeeld, zonder rekening te houden met eigenwoningforfait of consumptieve bestanddelen in een hypotheek.
Stel: hypotheek € 200.000 aflossingsvrij, rente 5%. De rente per maand bedraagt bruto dan € 833. Bij een belastingvoordeel van 42% komt dat neer op een netto maandlast van € 483. Een enorm verschil!
Je bent ingesteld op die lage maandlast en toen werd het 2031. Als de rente nog steeds 5% is krijg je opeens een stijging van € 350 in je netto maandlast!
Natuurlijk kun je denken: wie dan leeft, wie dan zorgt. Als het te duur wordt verkoop ik m'n huis wel. Of neem ik de overwaarde die er dan inzit op om mijn maandlasten te verlagen. Dat kan. Maar als er ook maar enigszins ruimte voor is, kun je er ook voor kiezen om het aflossingsvrije deel van je hypotheek wat lager te stellen. Meer aflossing te plannen, op welke manier dan ook. Want dat hoeft niet persé in de hypotheekconstructie verwerkt te zijn, je kunt ook op eigen houtje een kapitaal opbouwen om in de toekomst (een deel van) je hypotheek mee af te lossen.
Wat ook mee kan spelen - al denk je daar liever niet over na – is de kans op een behoorlijke erfenis in de periode tot de afloop van de renteaftrek. Dat kan een hoge aflossingsvrije hypotheek weer goed te motiveren maken. Dit is nou zo'n onderwerp dat thuishoort in een financieel plan!
Overigens blijft hierbij altijd in ons achterhoofd de vraag: haalt onze hypotheekrenteaftrek het jaar 2031 eigenlijk wel? Maar ja, je kunt bij planning alleen uitgaan van de huidige regelgeving.
Lees ook:Hypotheekrenteaftrek maximaal 30 jaar
Lees ook:Aflossingsvrije hypotheek = gokken?
Lees ook:Misverstanden over de aflossingsvrije hypotheek
Lees ook:Weetje van de week: Aflossen kan verstandig zijn
Lees ook:Hypotheekrente voor 20 jaar vastzetten
‘de kans op een behoorlijke erfenis in de periode tot de afloop van de renteaftrek een onderwerp dat thuishoort in een financieel plan!’
Fantastisch, dit hoort echt thuis in een goed financieel plan!