Aflossingsvrije hypotheek = gokken?
Typisch Telegraaf-verhaal weer. Dat er toch wel erg gegokt wordt met aflossingsvrije hypotheken. Omdat het totaal aan aflossingsvrije verstrekte gelden gestegen is van krap 50% naar ruim 60%. En dat dat op lange termijn voor serieuze financiële problemen kan zorgen. Het kan natuurlijk helemaal geen kwaad om aandacht te besteden aan de risico’s van te hoge aflossingsvrije hypotheek. Als mensen zich daarvan niet bewust zijn en alleen maar maximaal aflossingsvrij hebben gekozen voor de laagste maandlast is het goed als ze doorkrijgen dat er meer meespeelt dan alleen maar de maandlast.
Maar om het nou gokken te noemen? Mensen kunnen allerlei redenen hebben om voor ruim aflossingsvrij te kiezen. Omdat ze zelf sparen voor de rest van de aflossing. Omdat ze geloven dat de inflatie de schuld zodanig minder waard maakt gedurende de looptijd dat het tegen de tijd dat de renteaftrek afloopt (na 30 jaar) een schijntje is. Omdat ze weten dat er binnen nu en 30 jaar een erfenis zal komen van behoorlijke proporties. Omdat ze flexibiliteit willen in verband met onregelmatige verdiensten. En ga zo nog maar even door.
Ik kan het iedere dag wel zeggen: als je weet wat je doet is er niets aan de hand. Belangrijk is dat mensen goed weten waar ze voor kiezen. En waarom.
Vind jij een aflossingsvrije hypotheek gokken?
Lees ook:Weetje van de week: Hypotheekrente maximaal 30 jaar aftrekbaar
Lees ook:Hypotheekrenteaftrek maximaal 30 jaar
Lees ook:Volledig aflossingsvrije tophypotheek?
Lees ook:Kennis van aflossingsvrije hypotheken?
Lees ook:Sneuvelt aftrek hypotheekrente voor aflossingsvrije hypotheek?
Heb jij Hypotheken.Blog nog steeds niet toegevoegd aan je Google homepage of Reader? Klik hier!
Andere Blog.nl Berichten
"Daken van loodsen opkopen" 
Headlines 19 maart
Ben jij ook Koos Werkeloos? (luister dit liedje)
Kate Winslet vond carrière belangrijker dan huwelijk
Wim de Bie - Bie geniet van het werkloos zijn
Koninklijk huis zwicht voor social media
Verlos ons van al die overbodige regels
Ambtenaren doen het staand
Nieuwe regeling veiligheid voor kleine bedrijven
Balkenende zet critici neer als dissidenten
Dusss de hypotheekrenteaftrek veroorzaakte ...
Hypotheker stopt met schreeuwen
Housewarming met pijnlijke afloop
Funda en Jaap over huizenmarkt (FD.tv)
Aflossingsvrij = gokken ?
De adviseurs schrijven deze trend terecht toe aan een ‘veramerikanisering’ van onze cultuur, met name onder de generatie 25- tot 45-jarigen. Op de pof leven is niet natuurlijk gezien onze calvinistische, Nederlandse aard. Wij willen juist sparen, iets opbouwen. Banken en adviseurs hebben de aflossingsvrije hypotheek echter zeer succesvol gepromoot.
Dat zullen de banken enigszins moeten ontmoedigen.
In het verleden gold: wie spaart, die heeft wat. Nu geldt: wie dan leeft, die dan zorgt. Bij deze hypotheken, waarbij het geleende bedrag soms nog hoger is dan de (executie)waarde van een huis is er zeker sprake van gokken.
Overigens is er bij een grote groep 45-plussers, waarbij de geleende bedragen beneden de 75% van de executiewaarde blijft, en die toch leeft met de gedachte, wie spaart heeft wat,
een goede manier om een aanzielijk belastingvoordeel te
creeren.
24 januari 2009 om 17:31
Sorry,
ik heb verzuimd om belangrijke info over onze totale Nederlandse hypotheekschuld bij te voegen:
totale hypotheekschuld in 1996: 160 miljard euro
totale hypotheekschuld in 2008: 578 miljard euro
Dit geeft ook aan dat onze spaarzaamheid zeker niet toeneemt.
25 januari 2009 om 0:51
Ik sprak vanavond met een vriend, Jan Willem, en ook een leeftijdsgenoot.
We stelden dat we beiden – als 55-plusser- onze hypotheek niet hadden verhoogd sinds 1996.
We vroegen ons af dat wanneer 55-plussers hun hypotheek, net als wij, niet hadden verhoogd, hoe ongelooflijk moeilijk het gesteld moest zijn met alle 55-minners die een hypotheek hebben.
25 januari 2009 om 13:31
Ik geloof niet dat ik de insteek van dit verhaal helemaal begrijp. ‘hoe ongelooflijk moeilijk het gesteld moest zijn met alle 55-minners die een hypotheek hebben’? Wat bedoelen jij en Jan Willem dan precies? Wij zijn 55-min en ik heb niet het idee dat het ongelooflijk moeilijk is gesteld met ons.
25 januari 2009 om 13:53
Beste Anneke,
Wij bedoelen dat er een grote groep mensen is, die hun hypotheekbedragen niet hebben verhoogd na 1996.
Dit zijn dus over het algemeen nu 55-plussers, nog van de oude stempel,: wie spaart heeft wat. De hypotheek was vaak niet hoger dan 75% van de executiewaardes.
We spreken hier over aflossingsvrije hypotheken, een steeds groter deel van het totaal. In 1996 was de totale hypotheekwaarde 160 miljard Euro.
De totale hypotheekwaarde is in 2008: 578 miljard Euro.
Dat betekent dat er een enorme toename van het hypotheekbedrag heeft plaatsgevonden, over een kleiner percentage hypotheeknemers. Dus een veel hoger risico,
mogelijk wel 125% van de executiewaarde. Men heeft waarschijnlijk ook veel meer gebruik gemaakt om zogenaamd de overwaarde “te benutten”
26 januari 2009 om 14:22
Beste Adri, ik het zal vast waar zijn dat 55+ een lagere hypotheeksom ten opzichte van de waarde van de woning heeft en ook minder aflossingsvrij. Maar om nu te stellen dat er geen 55+-ers zijn die hun hypotheek hebben verhoogd sinds 1996 omdat jullie twee dat niet hebben gedaan? Ik heb genoeg mensen gezien in die leeftijd die wel verhoogd hebben. En ook 55-minners die dat niet hebben gedaan.
Ook ik ben de mening toegedaan dat, een aflossingsvrije hypotheek per definitie geen gokken is. In het telgraaf verhaal wordt uitgegaan van een jaarlijkse stijging van het inkomen van 2%. Gerekend over 30 jaar is dit een toename van het inkomen met 81%. Naast de inflatie en deze toename is de reële maandlast verworden tot een schijntje van die bij het aangaan van de hypetheek.
Gokken, Je kunt ook gewoon elke maand i.p.v. aflossen zelf sparen op een spaarrekening (of deposito). Je blijft dan profiteren van de maximale belastingaftrek in box1, terwijl je over je spaargeld belasting moet betalen in box3. Als je ook nog gebruik maakt van maatschappelijk verantwoorde beleggingen (met vaste rente) loopt je voordeel nog verder op. Momenteel heb ik het geld van de aflossing al geheel in mijn bezit. Maar waarom aflossen als ik er zo 200,- per maand netto aan over hou.
25 januari 2009 om 13:32
Ja, dat bedoel ik met ‘zelf sparen voor de aflossing’. Je gaat natuurlijk niet tussentijds aflossen als kapitaal opbouwen, op welke manier dan ook, je netto meer oplevert dan de hypotheek je netto kost.
Niks gokken.. in je laatste levensfase ( na 60 )zoveel mogelijk je bezit (ook je huis dus) te gelde maken voordat je je graf ingaat…..t liefst met 0 schuld en o bezit… neem het er nu van en laat niets achter…
26 januari 2009 om 23:17
Als je 60 bent en je huis verkoopt, wat misschien behoorlijk wat oplevert, en dit bedrag opmaakt dan val je volgens mij terug naar bijstandsniveau. Vind je dat dan zo prettig wonen totdat je b.v. 90 wordt. Of zet je het geld vast en huurt van de rente een mooie woning in de vrije sector van. Mijn moeder, nu 95, heeft het zo met wat luxe prima naar haar zin. Ik denk dat ze zich in een de sociale huurwoning niet thuis zou voelen.
Het hangt van de persoonlijke situatie af, maar ze hebben een punt. Vooral omdat banken tegenwoordig tot 90% EW aflossingsvrij verlenen, sommige banken gaan zelfs tot 100% EW. Kijk naar de huidige marktomstandigheden, op het moment dat een persoon met een 90% EW aflossingsvrije hypotheek nu zijn baan verliest en bijna 30% in inkomen terug valt, is de hypotheek niet meer te betalen. De kans dat je een restschuld overhoud is nu vrij groot. De waarde van woningen is de laatste paar jaar niet meer zo hard gestegen als daarvoor en door de overdrachtsbelasting en andere kosten bij aankoop, moet je toch al snel tegen de 125% EW lenen. Nu de waarde van de woningen daalt is de kans dat er restschuld overblijft groter dan ooit.
26 januari 2009 om 14:26
Dat iemand bij baanverlies de hypotheek niet meer kan opbrengen heeft toch niets met het aflossingsvrije deel te maken? Hooguit dat er bij een andere verhouding nog ruimte was geweest om de maandlasten te verlagen door het aflossingsvrije deel te verhogen.
En ja: als je in de afgelopen paar jaar een woning hebt aangekocht, de koopsom plus kosten volledig hebt gefinancierd en je moet nu verkopen (door baanverlies of echtscheiding), dan is de kans op een restschuld enorm. Maar dat zou ook zo zijn als de hypotheek was afgesloten met 40% aflossingsvrij. Ook dan was er nog niet bepaald veel opgebouwd voor aflossing.
27 januari 2009 om 11:39
Sorry voor de onduidelijkheid, zal mijn antwoord iets duidelijker proberen te maken. Ja, aflossingsvrij is gokken. Net als een beleggingshypotheek. Kijk alleen maar naar de huidige marktomstandigheden. Mochten ook de huizenprijzen met 20 tot 30% dalen (wat ik eigenlijk wel hoop, ben nog een starter en ook verwacht, ik verdien best redelijk maar kan toch geen normaal huis kopen) dan zeker. De grote van het aflossingsvrije deel maakt inderdaad niet uit, maar hoe groter het deel des te meer je aan het gokken bent dat je de hypotheek met de overwaarde kan aflossen. Maar goed, zeg dat de huizenprijzen met 20 tot 30% dalen dan maak je het verlies niet goed in de komende 10 tot 15 jaar. Er van uitgaan dat de huizenprijzen weer zullen gaan stijgen met gemiddeld 3% per jaar. Anders gezegd, ik vind een top hypotheek best een gok…
27 januari 2009 om 22:01
Dus jij spaart flink om de kosten koper in ieder geval zelf te kunnen betalen straks? Of beter nog – niet meer dan de executiewaarde te hoeven lenen? Dat zou natuurlijk wel het beste zijn.
4 februari 2009 om 15:20
Ik hoor al 10 jaar van mensen die starter zijn dat ze denken/hopen dat de huizenprijzen gaan dalen. Dat moment wachten ze af om toe te slaan met de aankoop van een huis. Gelukkig heb ik 10 jaar geleden WEL gekocht, en kan er best 30% van de prijs af. Dan nog heb ik dikke vette winst. Dream on Patrick
Ja zeker, eigenlijk wil ik zelfs helemaal geen hypotheek, maar ja dat wordt zo goed als onmogelijk. Nog een half jaartje sparen, als dan ook de woningprijzen gedaald zijn moet het lukken om een leuk huisje te vinden en kan ik zonder probleem een hypotheek aanvragen.
ik ben met je eens dat als je zelf spaart voor aflossing, er dan geen sprake is van gokken anneke. Maar helaas, steeds minder (jonge) mensen doen dat. 100% aflossingsvrij plus een goede spaarrekening waarmee je na 30 jaar de hele schuld kun inlossen zijn smaen de goedkoopste strategie. Alleen hebben veel mensen daar de discipline niet voor.
4 februari 2009 om 22:22
Dat klopt natuurlijk. Maar waarom zou je eigenlijk de hele schuld af moeten lossen? Huurders hebben woonlasten, huiseigenaren mogen toch ook woonlasten houden? Alleen dan wel afgestemd op het inkomen tegen die tijd én rekening houdend met het vervallen van de hypotheekrenteaftrek. Een lastenvrij huis is wel leuk maar geen must lijkt me.
@hunto: De huizenprijzen zijn aan het dalen…. Misschien heb je het al gehoord, de term, de huizenmarkt is een verkopersmarkt geworden. Ook wel, er is meer aanbod dan vraag. Mijn economieboek zegt dat bij een dalende vraag en een groeiend aanbod de prijzen zullen dalen. Wat dus ook gebeurt. Ik hoop alleen dat het een aantal jaar zal blijven aanhouden zodat er werkelijk 30% van de huizenprijs afgaat. Maar, als ik jou bericht goed lees ben jij dus een van de verantwoordelijke huizenbezitters die na de invoering van de Euro het geldteken voor de prijs heeft veranderd?
6 februari 2009 om 10:39
@Patrick. Even voor de duidelijkheid: ‘DE huizenprijs’ bestaat niet. Er zijn huizen die dalen in prijs (vooral de hele dure) en er zijn prijzen die nog steeds stijgen, vooral de goedkoperen < 300.000. Dus dan heb je nog steeds pech. En dan nog, bij iedereen die 10 jaar geleden heeft gekocht heeft inmiddels ruim 100% stijging gezien en daar kan best 30% van af.
En als je denkt dat de waarde van de euro iets te maken heeft met de huizenmarkt, moet je toch jou economieboek eens vervangen door een goeie
6 februari 2009 om 10:55
@Hunto.
Dit vind ik perfect onder woorden gebracht.
Maar de referentie naar 10 jaar terug is een overbodige vermelding, de huizenprijzen hebben n.l. “geen geheugen”.
En met vrijwel alle investeringen (waarom niet met huizen ?) is het toch ook zo dat erop afgeschreven moet worden, zijn we dat ineens met z’n allen vergeten ? ( b.v. keukens, meubels, auto’s e.d.)
6 februari 2009 om 11:13
hahahahaha…. Dream on…. de historie herhaalt zich en daarom denk ik dat mijn boeken nog erg goed zijn. Kijk naar de jaren 80 en je zal zien dat de huizenprijzen weldegelijk nog 50% kunnen dalen. Alleen tja, jij bent zo’n kortzichtig blind mannetje dat de risico’s niet goed kan inschatten. Iemand die kijkt naar de laatste 10 jaar en ziet dat het alleen maar goed is gegaan. En nee, de huizenprijzen hebben geen geheugen, maar de ‘mens’ (wat ik ben, en jij misschien ook wel) heeft wel een geheugen. Maar goed, dit wordt een beetje een ontzinnige discusie die ik niet kan winnen, omdat jij niet verder kijkt dan je neus lang is. Maar goed, zoek maar na in de Nederlandse economie, de crisis van de jaren 30 en de crisis van de jaren 80. Zoek de verschillen en de vergelijkingen maar op. Dan zul je ontdekken dat zelfs een 100% stijging nog ongedaan gemaakt kan worden. En noem mij maar een optimist, ik heb nog geloof in de markt.
Adri, je hebt gelijk, ook op huizen zou je eigenlijk moeten afschrijven en zouden daardoor juist goedkoper moeten worden. Alleen een particulier kent dat principe niet en verkoopt het huis tegen een ‘emotionele’ waarde. Deze waarde wordt vastgesteld door een makelaar die er baat bij heeft de prijs zo hoog mogelijk vast te stellen, want hoe hoger de prijs des te meer comissie die ontvangt. Toch ga ik er van uit dat de markt zich omdraait en van een kopers markt naar een verkopers markt gaat. Dat dit gebeurt is te zien op funda aan het totaal aantal huizen dat te koop staat, nu 242.337 en op 15-09-2008 164.270. En ja, ik lees ook de berichten dat vooral de huizen in het duurdere segment slechter verkopen, maar hoe komt het dan dat de huizen bij mij in het appartemeten complex ook al meer dan 8 maanden te koop staan? Welke gevolgen heeft dat? En ja, misschien dalen de prijzen niet met 30% maar met 10%. Ik weet ook niet wat de markt gaat doen, maar ik denk dat ik wel een aardige schatting kan maken, mede doordat ik de historie heb bestudeerd.
Oja, neem daar bij mee dat de Nederlandse economie altijd (en nog altijd) ongeveer een jaar achterloopt op die in de VS en GB (historisch gezien). Kijk naar de huizenprijzen daar en welke economische gevolgen dat heeft. Ik ben tenminste zeker van mijn baan, dat kan half nederland niet zeggen…
10 februari 2009 om 20:17
Hé Patrick, even over kopers- en verkopersmarkten. Volgens mijn boeken is een kopersmarkt een markt waarin de koper aan de macht is: meer aanbod dan vraag. De markt dus zoals die er nu uitziet. Waarom stel jij dat het van een kopers- naar een verkopersmarkt gaat?
Dit forum is begonnen met:
Aflossingsvrije hypotheek = gokken ?
Ik wil beginnen met te stellen dat ik algemeen als een optimistische realist beschouwd wordt.
Maar gaandeweg deze discussie heb ik toch het idee dat het vraagteken (?) ingeruild moet gaan worden door een uitroepteken (!)
Met de dalende huizenprijzen dalen n.l. de hypotheekkosten niet mee, en de bekende staffels van<75% EW worden vanzelf <100% EW, of misschien zelfs < 125% EW. De economische situatie is nu niet van dien aard dat de werkgelegenheid toeneemt, dus alle huizenbezitter die naast deze hypotheekvorm niet op andere wijzen gelden reserveren zijn wel degelijk aan het gokken !
Waarom aflossen als je ouders een eigen huis hebben die is afgelost (ik hoop dat ze 100 worden) maar het komt toch een keer goed. Nog een reden, aAls je aflost i.c.m. beleggen weten hun de kosten wel in rekening te brengen.
Kortom, als je jong bent met een gezin heb je het harder nodig als 60/70 jarige. Dus aflossingsvrij (snap het trouwens niet!! 2 jaar geleden afgesloten bij Rabobank voor 30 jaar voor 4.8% en nu ca 6%).
31 maart 2009 om 9:06
Helemaal geen vreemde redenering hoor Bob. Natuurlijk zit er bij veel mensen op die manier ‘kapitaal aan te komen’ dat tzt goed gebruikt kan worden voor hypotheekaflossing. Dan zorg je dus ook op een andere manier voor aflossing, en is je hypotheek in feite niet echt aflossingsvrij. Je bent immers wel van plan en in staat om over een x-aantal jaar af te lossen zonder je huis te verkopen.