Wat is er aan de hand met de hypotheekrentes?

Hypotheken.blog.nlNa een toespraak van de president van de Europese Centrale Bank (ECB) eind juni zijn de hypotheekrentes massaal verhoogd. Er zijn al tientallen verhogingen doorgevoerd. Vooral de rentevast periodes van 10 en 20 jaar vast zijn massaal verhoogd. Het gaat om kleine stapjes, maar de dalende trend is duidelijk onderbroken.

Het ECB  gaat na de zomer minder massaal geld storten in de economie. Het effect op deze uitspraak bleef niet uit. Het lijkt wel of banken zaten te wachten op dit moment. Het begon met het oplopen van de rentes op de kapitaalmarkten. Hierdoor wordt het voor banken duurder om aan geld te komen, dus stijgen de hypotheekrentes.

Is het provisieverbod een voordeel?

Hypotheken.blog.nlSinds 2013 mogen adviseurs geen provisie van verzekeraars en banken meer ontvangen voor bijvoorbeeld een hypotheek of een levensverzekering. Door het afschaffen van de provisie moet concurrentie tussen adviseurs aangewakkerd worden. Dat is inderdaad het geval, maar het is de vraag of de consument baat heeft bij de afschaffing.

Tot 2013 werden er te hoge kosten in bepaalde financiële producten verwerkt. De adviseurs kregen dus eigenlijk te fors betaald. Hierdoor betaalden particulieren teveel voor hypotheken en bepaalde verzekeringen.

Huis huren voor 1.000 euro lukt – kopen voor 600 euro lukt niet

100 Euros money stackVeel starters op de huizenmarkt kunnen niet kopen. Dus, zijn ze veroordeeld tot het huren van een huis. Door de te strenge hypotheekregels, ontstaat er een vreemde situatie. Een woningcorporatie biedt jou zonder te zeuren een huurhuis aan voor €1.000 per maand. Een bank wil jou geen hypotheek verstrekken waar €600 aan maandlasten uit voortvloeien.

Maximaal een hypotheek tot 90 procent van de waarde?

Hypotheken.blog.nlHet Internationaal Monetair Fonds (IMF)adviseert Nederland om de maximale hypotheekverstrekking te verlagen naar 90 procent van de waarde van een huis. De gedachte is goed, maar het zou dodelijk zijn voor starters op de huizenmarkt.

Tot een paar jaren geleden kon je de bijkomende kosten bij het kopen van een huis meefinancieren in de hypotheek. Dit jaar kun je nog 1 procent aan kosten meefinancieren en volgend jaar niets meer. Je kunt dus geen huis kopen zonder het investeren van spaargeld. Een verdere verlaging van de maximale hypotheek is niet verstandig. De verandering wordt binnen een paar jaren namelijk wel erg groot. Starters moeten zich wel voor kunnen bereiden op veranderingen.

Een huis kopen zonder een hypotheek

hypotheken.blog.nlVolgens de Nederlandsche Bank zijn sinds 2013 een kwart van de in Amsterdam verkochte huizen contant afgerekend. Dit is niet alleen gaande in onze hoofdstad. Uit een artikel van FD.nl blijkt dat in 2016 maar liefst 16% van de huizen contant afgerekend is.

Sparen bij de bank is op dit moment vergelijkbaar met het sparen in een oude sok. Je hoeft het niet te doen voor de spaarrente. De bank met de hoogste rente biedt 0,55%. Dus is het investeren in je eigen woning een besteding met een hoger rendement. Helaas zijn de meeste Nederlanders niet in de gelukkige positie om een huis te kopen met spaargeld.

Het kopen van een huis nog lastiger maken?

Hypotheken.blog.nlVolgens het Internationaal Monetair Fonds moet de hypotheekrenteaftrek versoberd worden. Dit zou het ideale moment zijn, want de rente is laag en de economie gezond. Tenminste, dat zegt het Internationaal Monetair Fonds.

Economisch gaat het weer goed in Nederland. Het grootste probleem is volgens het Internationaal Monetair Fonds (IMF) nog de hoge schuldenlast door de hoge hypotheekschulden. Dit zou op te lossen zijn door de regeling van de hypotheekrenteaftrek verder te versoberen. Hierin is al een stap gezet, maar volgens het IMF moet er nog een keer gesneden worden in de regeling. Een huis kopen moet maar deels te financieren zijn met een hypotheek.

Hypotheek begrippenonderzoek 2016

Voor veel mensen voelt een hypotheek afsluiten als een ingewikkeld en spannend avontuur. Vooral wanneer het je eerste keer is en als je nog niet zoveel over hypotheken weet kan het lastig zijn om een hypotheek aan te vragen. Daarom is het belangrijk eerst goed onderzoek te doen naar hypotheken. Maar, hoe weet je waar je op moeten letten bij de aanvraag van een hypotheek? Wij hebben de kennis van de consument getest en de belangrijkste conclusies op een rij gezet.

De top 10 moeilijkste begrippen
Bij het kopen van een huis krijg je te maken met heel wat termen en keuzes. Uit onderzoek blijkt dat maar 13% van de respondenten weet wat borgtochtprovisie betekent. De borgtochtprovisie bestaat uit de kosten die je betaalt om een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) af te sluiten. De kosten bedragen 1 procent van het op basis van de NHG te lenen bedrag.

Je wilt een huis kopen en hebt een hypotheekofferte aangevraagd. Deze offerte heeft een bepaalde geldigheidsduur vanwege de actuele hypotheekrente die hierin is opgenomen. Mocht deze datum verlopen dan is er de bereidstellingsprovisie, ook wel verlengingsprovisie. Dit zijn extra kosten die je betaalt als je de geldigheidstermijn voor de hypotheekofferte eenmalig met maximaal drie maanden wilt verlengen. Slechts 16% van de respondenten kent deze term.

Met ruim 425.000* koopappartementen weet toch slechts 27% van de respondenten wat een splitsingsakte is. Anders dan bij het kopen van een normaal huis, is dat je bij de koop van een appartement te maken krijgt met een splitsingsakte. In de splitsingsakte staat hoe het complex is opgedeeld (gesplitst): wat zijn de privé-gedeelten en wat zijn de gemeenschappelijke delen? Welk aandeel elke eigenaar moet bijdragen in de kosten voor het appartementencomplex.

De hierboven genoemde termen zijn niet alle termen waarmee je te maken krijgt wanneer je een hypotheek afsluit. Uit het onderzoek zijn naast deze ‘moeilijke’ termijn ook een aantal andere termen zoals eigenwoningforfait, depotrekening, overbruggingslening en bijleenregeling, gebleken. Ken jij deze termen nog niet en wil je graag weten wat de betekenissen hiervan zijn? Klik dan hier voor een begrippenlijst.

Actuele Hypotheekrente
De hypotheekrente is een belangrijke keuzefactor bij het zoeken naar de juiste hypotheekverstrekker. Maar zodra de hypotheek is gepasseerd en de rente vaak voor langere periode is vastgezet, wordt er niet meer gekeken naar de actuele hypotheekrente. Zo bleek dat 51% van de respondenten niet de actuele hypotheekrente weet van zijn of haar hypotheekverstrekker.

De hypotheekrente is op dit moment erg laag. Heb je dus nu een hoge hypotheekrente, dan kan het gunstig zijn om je hypotheek over te sluiten. Dit kan ook eventueel een mogelijkheid zijn als je rentevast periode afloopt of als er iets wijzigt in je persoonlijke situatie. Bijvoorbeeld als je gaat verhuizen of je huis wilt verbouwen. Bij het oversluiten van je hypotheek komen kosten kijken. Overleg dus wel eerst met een hypotheekadviseur of het oversluiten van je hypotheek gunstig is voor jou.

Hypotheekrenteaftrek
Op de vraag, ‘welke woorden rondom hypotheek ken je, maar vind je moeilijk te begrijpen?’, staat naast de verschillende vormen hypotheken, de hypotheekrenteaftrek op plek 2. De hypotheekrenteaftrek kan erg aantrekkelijk zijn als je een huis koopt. Dankzij dit belastingvoordeel betaal je, onder voorwaarden, netto minder voor je hypotheek. De hypotheekrenteaftrek ligt wel al jaren onder vuur in de politiek. Dit jaar is het maximale belastingtarief waartegen hypotheekrente kan worden afgetrokken verlaagd naar 50%. Dit raakt vooralsnog alleen huiseigenaren met hogere inkomens.

Hypotheken woordenlijst

Wil je meer weten over hypotheken en heb je nog steeds geen idee wat bijvoorbeeld annuïteitenhypotheek, bankgarantie of bijleenregeling betekent? Bekijk dan alle begrippen in de hypotheken woordenlijst.

Dit onderzoek is uitgevoerd door DailyDialogues in de periode van oktober 2016 t/m november 2016. Het onderzoek is uitgevoerd onder 326 mannen en vrouwen tussen de 25 en 65 jaar.

SNS_20170125_infographic

Wat brengt een hypotheekadviseur in rekening?

Hypotheken.blog.nlVoor 2Bconnected.org heb ik een blog geschreven over wat een hypotheekadviseur kost. Door het provisieverbod mogen de adviseurs tegenwoordig niet meer betaald worden door banken en verzekeraars. Ze moeten de kosten rechtstreeks in rekening brengen bij de klant. Is dit wel in het belang van de particuliere klant?

Tot 2013 werden hypotheekadviseurs betaalt door de geldverstrekkers in de vorm van provisie. De kosten die de consument betaalde zaten verstopt in de producten. De hypotheekrentes waren dus hoger en hetzelfde geldt voor de premie van de aan de hypotheek gekoppelde levensverzekering. Onder de streep zijn de klanten nu beter uit. Omdat de hypotheekadviseurs de kosten in één keer in rekening brengen bij het afsluiten van de hypotheek, voelt het niet zo.