Wat brengt een hypotheekadviseur in rekening?

Hypotheken.blog.nlVoor 2Bconnected.org heb ik een blog geschreven over wat een hypotheekadviseur kost. Door het provisieverbod mogen de adviseurs tegenwoordig niet meer betaald worden door banken en verzekeraars. Ze moeten de kosten rechtstreeks in rekening brengen bij de klant. Is dit wel in het belang van de particuliere klant?

Tot 2013 werden hypotheekadviseurs betaalt door de geldverstrekkers in de vorm van provisie. De kosten die de consument betaalde zaten verstopt in de producten. De hypotheekrentes waren dus hoger en hetzelfde geldt voor de premie van de aan de hypotheek gekoppelde levensverzekering. Onder de streep zijn de klanten nu beter uit. Omdat de hypotheekadviseurs de kosten in één keer in rekening brengen bij het afsluiten van de hypotheek, voelt het niet zo.

Spaarrente naar nul – nu aflossen?

Hypotheken.blog.nlVoor de spaarrente hoef je niet meer te sparen. Triodos heeft als eerste bank de spaarrente verlaagd naar nul procent. Waarschijnlijk volgen er meer banken. Wat kun je nu het beste doen met je spaargeld? Toch maar de hypotheek aflossen?

Je hebt bijvoorbeeld €20.000 spaargeld. Je krijgt bijvoorbeeld 0,2% aan spaarrente. Op jaarbasis komt dit neer op een bedrag van €40. Je hebt een hypotheek van €150.000 waarover je een hypotheekrente verschuldigd bent van 4%. Aan hypotheekrente betaal je dus €6.000 per jaar. Door je spaargeld te gebruiken voor het aflossen van je hypotheek bespaar je aan maandlasten: €20.000 x 4% = €800 per jaar. Het werkelijke voordeel is kleiner omdat hypotheekrente aftrekbaar is van het inkomen. Toch blijft het aflossen onder de streep aantrekkelijk. Toch is het aflossen vaak niet verstandig.

Wat gebeurt er met mijn hypotheek na een scheiding?

netjesscheiden_hypothekenblogIn 2011 en 2013 zijn de hypotheekregels aangescherpt. Dit geldt niet alleen voor mensen die een nieuwe hypotheek willen afsluiten voor een koopwoning, maar ook voor stellen die gaan scheiden en al een hypotheek hebben.

Wie in gemeenschap van goederen getrouwd is en een koophuis bezit, is namelijk voor 50 procent eigenaar van deze woning. Blijft één van de twee partners na de scheiding in het huis wonen, dan moet hij of zij de ex-partner de helft van de waarde van het huis betalen. Bovendien verandert de hypotheek door het uitkopen van de ex-partner: voor de oorspronkelijke helft van de hypotheek blijven de oude regels bestaan, maar voor het deel dat overgenomen wordt, gelden de nieuwe regels.

Wel of geen hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie?

Hypotheken.blog.nlBen je van plan om een andere woning te kopen? Dan kun je overwegen om een hypotheek af te sluiten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Met een NHG krijg je onder andere korting op de rente, maar je betaalt ook afsluitprovisie. Waar moet je nog meer op letten? MoneYou heeft het op een rijtje gezet. Kijk hieronder of een hypotheek met NHG iets voor jou is.

De Nationale Hypotheek Garantie is een garantie van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW). Welke garantie biedt je dat? Sluit je een hypotheek af met NHG en kun je in de toekomst je betalingsverplichtingen om bepaalde redenen niet meer nakomen? Dan kan de stichting WEW die betalingsverplichting van je overnemen. Een hypotheek met NHG kan je dus behoeden voor mogelijke toekomstige financiële problemen. Maar je mag daar niet zondermeer vanuit gaan. Dat wordt per individueel geval beoordeeld.

Hypotheekrente gewoon 30 jaar vastzetten

Hypotheken.blog.nlDe hypotheekrente voor 10 jaren vastzetten kiezen de meeste huizenkopers van oudsher voor. Door de zeer lage hypotheekrente van dit moment wordt de rentevaste periode van 30 jaar vast steeds populairder.

De huidige hypotheekvormen zorgen voor een volledige aflossing van de schuld in 30 jaren. Kiezen voor een vaste maandlast zorgt voor stabiele maandlasten. Door het minder waard worden van geld (inflatie) wordt de last in de loop der jaren steeds beter betaalbaar. Kiezen voor 30 jaren vast is nu wel zeer aantrekkelijk. Voor een NHG-hypotheek betaal je namelijk minder dan 3 procent bij meerdere geldverstrekkers. Een kortere rentevaste periode zorgt voor nog lagere maandlasten, maar biedt ook onzekerheden. Wat als de rente over 10 of 20 jaren een paar procentpunten hoger ligt?

Hypotheek aflossen in 30 of 40 jaar

hypotheken.blog.nlDe Hypotheekshop komt met een goed bedachte theorie om een hypotheek voor meer starters haalbaar te maken. Bij het afsluiten van een hypotheek wordt de afspraak met de bank gemaakt om de hypotheek af te lossen in 30 jaren. Waarom niet in 40 of 50 jaren?

De Hypotheekshop pleit voor het afschaffen van de hypotheekrenteaftrek. Ze willen hypotheken beter afstemmen op de levensfases van huiseigenaren, en daar past de hypotheekrenteaftrek niet meer bij. Door de afschaffing kunnen de andere ideeën gefinancierd worden.

Wat willen de politieke partijen met de hypotheekrenteaftrek?

hypotheken.blog.nlEr is de laatste jaren al fors gesneden in de hypotheekrenteaftrek, maar een aantal politieke partijen willen nog verder snijden. Wat zijn hun plannen ?

De regeling van de hypotheekrenteaftrek is een grote kostenpost voor de Nederlandse schatkist. De gezamenlijke Nederlandse hypotheekschuld is namelijk nog steeds torenhoog.

Fiscaal voordeel omlaag
Huiseigenaren met inkomen in de hoogste belastingschijf kunnen de betaalde hypotheekrente aftrekken tegen een tarief van 50%. Dit is al een versobering. Een aantal jaren geleden was het nog 52%. In stapjes van 0,5% wordt het fiscaal voordeel op lange termijn verlaagd naar 38%. De D66 wil de daling sneller doorvoeren, namelijk met 2% per jaar. De CDA wil een verdere verlaging, dus zelfs nog onder de 38%.

Geen boete meer bij aflossen hypotheek

Hypotheken.blog.nlHuiseigenaren met een hypotheek met daaraan een spaar- of beleggingspolis gekoppeld krijgen meer mogelijkheden. Er volgt nu nog een fiscale boete als deze verzekeringen binnen 15 jaren na het afsluiten worden afgekocht. Per 1 april vervalt de boete.

Deze hypotheken zijn veel afgesloten tot 2013. Per de einddatum van de hypotheek komt de opgebouwde waarde in de polis vrij. Met dit bedrag kan de hypotheek (deels) worden afbetaald.

Hypotheek zelf doen – Voor een vakantie ga toch ook niet naar het reisbureau?

Hypotheken.blog.nlEr komen steeds meer websites gericht op het zelf afsluiten van een hypotheek. Is dat verstandig, of kun je beter gaan voor advies van de bank? Het zal van persoon tot persoon verschillen.

Je kunt zelf je hypotheek regelen via bijvoorbeeld Hypotheek24, ikbenfrits.nl en EyeOpen. Via deze partijen houd je de kosten laag, maar krijg je wel het product dat het beste bij jou past? Dat is inderdaad wel iets om rekening mee te houden. Kwaliteit kan op de langere duur meer opleveren dan een lagere maandlast.