Het lijkt op het eerste gezicht misschien simpel, de belastingkant van een hypotheek. Het kan ook redelijk eenvoudig zijn, als we het hebben over een starter die zijn hypotheek alleen gebruikt voor de eigen woning. Dan is de hypotheekrente fiscaal aftrekbaar, makkelijk. Maar wie zich er een beetje (of meer) mee bezighoudt weet dat het zo simpel in de praktijk meestal niet is. Er komen immers steeds allerlei aanvullende regeltjes bij, met uitzonderingen daarop, die dan weer aangepast of geschrapt worden en daar moet dan natuurlijk een overgangsregeling voor getroffen worden. Volg je het nog? Nou, ik word geacht het allemaal tot in de puntjes te snappen maar het duizelt me af en toe ook wel hoor. Lees verder

Hypotheken met NHG zijn populair. Logisch: de banken verstrekken ze graag, en de klanten willen de extra zekerheid die erbij hoort ook graag omarmen. En niet te vergeten de rentekorting die je krijgt op een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie. Je krijgt NHG natuurlijk niet gratis: er moet een zogenaamde borgtochtprovisie voor betaald worden. Technisch verhaal: het is eigenlijk geen garantie die verstrekt wordt, maar een borgtocht. Waarom het dan NH Garantie heet? Anyway, die borgotochtprovisie bedroeg in 2006 nog slechts 0,28% van de hypotheeksom. Op dit moment zijn die kosten al veel hoger, namelijk 0,45%. En per 1 januari 2010 wordt het percentage nog verder opgeschroefd naar 0,55%. Eigenlijk een verdubbeling dus, sinds 2006. Maar goed, de rentekorting maakt die kosten snel goed, de hypotheekrente is immers zomaar 0,5% (en soms zelfs meer) lager dan bij een hypotheek zonder NHG. Waarom die verhoging? Dat ligt voor de hand: de kosten van te vergoeden verliezen zullen de komende tijd vast gaan oplopen. Het vullen van de pot kan dus helemaal geen kwaad!

Jos Koets heeft de pers behoorlijk gehaald met zijn kruistocht over het al dan niet onbelast zijn van de uitkering uit een KEW, SEW of BEW. Voor de kapitaalverzekeringen en het banksparen zijn immers fiscale regels opgesteld, waardoor de vermogensopbouw plaatsvind in box 1 in plaats van in box 3. Tijdens de looptijd wordt er – tot de geldende vrijstellingsbedragen – geen belasting betaald en als er aan de voorwaarden voldaan is, ook niet op het moment van uitbetalen. Er blijkt alleen onduidelijkheid te zijn rondom het al dan niet van toepassing zijn van de vrijstelling in box 1, als de 30 jaarstermijn van de hypotheekrenteaftrek al verlopen is. De AFM heeft hierover eens een uitspraak gedaan, maar het Ministerie van Financiën en de Belastingdienst kunnen er eigenlijk geen helder antwoord op geven. Het zou toch behoorlijk naar zijn als je dacht in 2040 een belastingvrij bedrag te ontvangen voor het aflossen van je hypotheek, en dan blijkt dat de vrijstelling helemaal niet meer van toepassing is! Lees verder

Fascinerend verhaal wel, op MeJudice. Hierin beschrijven economen Pierre Gautier en Bas van der Klaauw dat het DSB debacle in feite veroorzaakt is door de hypotheekrenteaftrek. Hmmmm. Wat kan ik zeggen… als jet het verhaal leest klopt de economische redenering ongetwijfeld. Ik heb niet de illusie dat ik een betere economische redenering kan opzetten dan deze twee heren. Maar de link met het DSB faillissement is schimmig, en waarschijnlijk alleen als inleiding gebruikt ‘voor de kijkcijfers’. Begrijpelijk, de afgelopen tijd werd alles wat over DSB ging goed gelezen. Dat de neergang van DSB Bank niet veel te maken heeft met de economische theorie die ze neerleggen, daar ben ik namelijk behoorlijk van overtuigd. DSB heeft zichzelf de ellende op de hals gehaald door op een belachelijke manier om te gaan met klantadvisering. Of misschien moet ik het woord advies maar vergeten, en gewoon van verkoop of zelfs oplichterij spreken. Lees verder

Gisteren is het vervangende bestuur van Afab met een plan naar buiten gekomen voor het wijzigen van de organisatie. Het onderdeel van Afab dat hypotheekdiensten verleent aan tussenpersonen, Afab Service Providing, wordt afgesplitst en gaat zelfstandig verder. Da’s niet gek: veel tussenpersonen wilden niet meer geidentificeerd worden met iets dat de naam Afab draagt. Afab stelt zich zuiver te gaan richten op consumentenkrediet. Nu lijkt dat dan alsof ze gaan stoppen met de hypotheekadvisering. Maar volgens mij is dat niet het geval. De hypotheekadvisering wordt immers, net als de kredietbemiddeling, gedaan binnen de bedrijfstak Afab Intermediaire Diensten. En dat is nu net de tak die centraal staat. Onderdeel van de intermediaire tak is bijvoorbeeld Uveco. dat zich volgens mij niet bezighoudt met persoonlijke leningen en doorlopende kredieten, maar wel intensief met hypotheken. Lees verder

Bij het failliet gaan van DSB Bank schreef ik al over het probleem dat kan ontstaan wanneer het spaargeld wordt weggestreept tegen de openstaande hypotheek – zoals de depositogarantieregeling beschrijft. Het afgeloste deel van een hypotheek kan later immers niet fiscaal aftrekbaar opnieuw opgenomen worden, dat is geregeld in de bijleenregeling. Dus zo’n gedeeltelijke aflossing van de hypotheek als gevolg van de depositogarantieregeling levert de klant veel nadeel op. Dat vindt Staatssecretaris De Jager gelukkig ook. Hij past de regeling aan, waardoor je de hypotheekrenteaftrek behoudt als je binnen twee jaar na de gedwongen aflossing een nieuwe hypotheek afsluit. Blijft lastig voor mensen die geen nieuwe hypotheek kúnnen afsluiten. Doordat de hoofdsom te hoog is, of doordat hun inkomen niet toereikend is…

Whow… gisteren was natuurlijk een zwarte dag voor Dirk Scheringa en consorten, en niet te vergeten voor de klanten en medewerkers van DSB Bank. De media stonden bol van de noodmaatregel die van kracht is geworden bij DSB, de televisieuitzendingen werden  erdoor beheerst. En ook het bezoek op deze hypothekenblog werd duidelijk gestuurd door de gebeurtenissen rondom DSB Bank. Het bezoek was meer dan het drievoudige van het record tot nu toe…

In een grijs verleden heb ik eens een stukje geschreven over wat er met je hypotheek gebeurt als je bank failliet gaat, en dat werd duidelijk gevonden door de zoekmachines. Net als het stuk over de verrekening van spaargelden met je hypotheek als die allebei bij dezelfde bank lopen. Dat laatste kan in het DSB-verhaal nog voor nare complicaties gaan zorgen. Er zullen genoeg mensen zijn die niet alleen een hypotheek bij DSB Bank hebben, maar ook een spaarrekening en/of deposito. Dat spaargeld wordt in beginsel bij een faillissement vergoed vanuit de depositogarantieregeling, tot een bedrag van € 100.000 per persoon. Maar in die depositogarantieregeling van De Nederlandsche Bank zit een verhaal over verrekening. Lees verder

Mooi artikel van Jos Koets op IEX.nl: ‘Adviseurtje spelen!’. Een aantal voorbeelden van dilemma’s waar hypotheekadviseurs mee te maken krijgen. Niet om ze zielig te doen overkomen, maar wel even een idee van de praktijk. Adviseurs worden er nogal eens van beschuldigd provisiejagers te zijn en alleen aan hun eigen portemonnee te denken – niet aan die van de klant. Ik doe aan die beschuldigingen ook mee, omdat er helaas teveel van dat soort lieden rondlopen in de financiële dienstverlening. Maar het zijn gelukkig niet allemaal boeven, en in de praktijk kom je ook situaties tegen waar je graag in het belang van de klant wilt handelen, maar dat formeel niet mag. Die regels zijn er natuurlijk niet voor niets, dat is dan ook weer zo. Lees verder

Sinds het losbarsten van de crisis komen er steeds meer mensen in financiële problemen. Dat is niet vreemd: als je een maximale hypotheek hebt afgesloten op twee volle inkomens, hoeft er niet veel te gebeuren om betalingsproblemen te creëren. Bij een verhoging van de maandlasten na afloop van een rentevastperiode bijvoorbeeld, als de hypotheekrente dan opeens veel hoger blijkt. Of bij een stijgende variabele hypotheekrente. Aan de inkomstenkant speelt op dit moment vooral de stijgende werkloosheid. Door ontslag valt het gezinsinkomen behoorlijk terug, en een nieuwe baan vinden is in deze tijd geen al te gemakkelijke opgave. Maar ook echtscheiding, arbeidsongeschiktheid en overlijden zorgen vaak voor betalingsproblemen. Nu heeft de geldverstrekker bij aanhoudende betalingsachterstanden wel het recht om de woning te verkopen, maar zover laten ze het liever niet komen. Dus zie je nu bij allerlei partijen intiatieven ontstaan om de klanten die tegen financiële problemen aanlopen te ondersteunen. Lees verder

Ben je bezig met het vinden van de juiste hypotheek, en ben je daarvoor in gesprek met een hypotheekadviseur? Dan is dit goed om eens naar te kijken! De AFM heeft op haar site een nieuwe tool gezet, waarmee je kunt controleren of het hypotheekgesprek dat je hebt gehad met een adviseur wel volgens de eisen is verlopen. Het invullen van de checklist kost je wel even een kwartiertje, maar dan krijg je wel een mooie uiteenzetting van de kwaliteit van het adviesgesprek. Lees verder