Bij het afsluiten van een hypotheek is de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) mateloos populair. Van alle hypotheken die vorig jaar werden afgesloten onder het grensbedrag van € 350.000, had 80% NHG. Misschien dat het verhogen van dat grensbedrag (van € 265.000 naar € 350.000, oorspronkelijk tijdelijk, maar dat gelooft niemand meer) de woningmarkt wel een klein beetje geholpen heeft. Toch wordt nu voorgesteld om NHG zo snel mogelijk af te schaffen.
Dat voorstel komt van economen die onderzoek deden in opdracht van de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB). Zij stellen dat de oorspronkelijke doelstelling van NHG allang verlaten is. De garantie was bedoeld als steuntje in de rul voor degenen die moeilijk een hypotheek konden krijgen: starters, mensen met lage inkomens. Inmiddels kan NHG aangevraagd worden voor hypotheken die worden afgesloten door mensen met een inkomen van twee keer modaal.
Het intensieve gebruik van NHG is logisch. Het levert extra zekerheid op, en een flink lagere hypotheekrente. Wat wil je als huizenkoper nog meer? De onderzoekers maken zich zorgen over de mogelijke kosten van NHG. Als de reserves van de stichting Waarborgfonds Eigen Woningen op zijn, moet de staat – en dus de belastingbetaler – opdraaien voor de verliezen bij woningverkopen. Bovendien zouden kopers door de NHG minder serieus nadenken over het risico van de aankoop.
Kortom, onderzoekers zeggen: NHG, weg ermee! De NVB zelf gaat niet zo ver, maar zou wel graag zien dat de garantie terug moet naar wat het was. Een volkshuisvestingsinstrument, geen manier om het risico van bijna iedere woningkoper te verschuiven naar de belastingbetaler.
Tja, er zit natuurlijk wel wat in. Al weet ik niet of de huizenkoper zich bewuster zou zijn van het risico als hij geen NHG zou aanvragen. De motivatie om NHG aan te vragen zit meestal meer in het rentevoordeel. Als hij met dezelfde rente een hypotheek zonder NHG kon krijgen, denk ik niet dat hij wil betalen voor dat stukje extra zekerheid. Maar ja, dat stukje extra zekerheid zorgt juist voor het rentevoordeel - het risico van de banken is er immers lager door. Misschien toch eens kijken naar de verhouding kosten / voordeel? Dus rentevoordeel omlaag of borgtochtprovisie omhoog… dat is een stuk minder rigoureus dan helemaal afschaffen.
Lees ook:NHG wordt veel duurder
Lees ook:Weetje van de week: Oversluiten met NHG
Lees ook:Wordt NHG duurder voor huiseigenaren en banken?
Lees ook:Nieuwbouw gekocht – aannemer failliet…
Lees ook:Hypotheek zonder NHG is kostbaar
Net nog gehoord dat het wel goed zit met de reserves van de NHG. Door de regels van de NHG nemen mensen juist minder risico. Ze moeten in ieder geval 50% aflossen.