Aflossen is weer terug van weggeweest. Jarenlang verkozen veel huizenbezitters het sparen boven het aflossen. Het aflossen op de hypotheek levert immers waarde in stenen op, waar we geen brood of andere spullen mee kunnen kopen. De recente ontwikkelingen op de woningmarkt hebben echter aangetoond dat een hoge hypotheekschuld risico’s met zich meebrengt. Het is wat dat betreft niet vreemd dat het aflossen onder huizenbezitters inmiddels weer populairder is dan het sparen. U kunt bovendien zelf uw hypotheek berekenen om zelf na te gaan wat het u aan maandlasten scheelt, wanneer u aflossingen doet en u het risico terugbrengt.
Aflossingsvrije hypotheek
Tot 2008 (de start van de crisis op de woningmarkt) was het heel gebruikelijk om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Huizenbezitters maakten zich bovendien geen enkele zorgen over spaar- of beleggingsproducten, aangezien de waarde van de woning voldoende toe zou nemen om uiteindelijk uit de problemen te blijven. Over de hypotheekschuld werd alleen rente betaald, om maximaal van de hypotheekrenteaftrek te kunnen profiteren. In de loop der jaren is het echter duidelijk geworden dat het geen kwaad kan om in ieder geval een deel van de hypotheek af te lossen. Hiermee kunt u als huizenbezitter het risico verkleinen dat uw hypotheek ‘onder water’ komt te staan. Dit is het geval wanneer de hypotheekschuld hoger is dan de waarde van de woning.
Aflossen of sparen
Het is voor nieuwe hypotheken sinds 1 januari 2013 verplicht om de totale hypotheekschuld in 30 jaar af te lossen, te beginnen op het moment van afsluiten. Daarnaast hebben veel huizenbezitters met bestaande hypotheken ingezien dat het aflossen aantrekkelijker is dan sparen. De gemiddelde hypotheekrente bedraagt 4,47%, terwijl de spaarrente gemiddeld maar 1,37% oplevert. Een euro op een spaarrekening levert daardoor relatief weinig op, terwijl een euro minder hypotheek een stuk voordeliger is. Daarnaast kunnen extra aflossingen huizenbezitters helpen zich te beschermen tegen een te hoge hypotheekschuld bij dalende huizenprijzen.
Geld in stenen
Aan de andere kant blijft het aflossen natuurlijk nog altijd leiden tot geld in stenen. Een aflossing van €20.000 op de hypotheeklast zorgt voor een afname van het spaargeld met dit bedrag en aan de andere kant een overwaarde op de woning. De overwaarde op de woning komt echter pas beschikbaar bij een verkoop van de woning. Koopt u vervolgens een nieuwe woning? Dan dient u deze overwaarde volledig te benutten, om volgens de Bijleenregeling in aanmerking te blijven komen voor de maximale hypotheekrenteaftrek.
Lees ook:Extra aflossen of niet?
Lees ook:Waarde woning als oudedagsvoorziening?
Lees ook:Wat kan ik met de overwaarde in mijn huis doen?
Lees ook:Vooral ouderen hebben een aflossingsvrije hypotheek
Lees ook:Bijleenregeling in het kort
Hallo Juul,
Goede blog over de voordelen van aflossen op de hypotheek. Je benoemt ook de nadelen en daar zou ik graag wat dieper op in gaan, zoals ik dat ook zou doen in een hypotheekadvies gesprek:
EUR 20.000 aflossen op een hypotheek met een bruto rente van 5% levert je ongeveer netto EUR 50/maand op aan lagere lasten, even afhankelijk van de hoogte van je inkomen (lees: de belastingschijf waarin iemand zit).
EUR 20.000 op een spaarrekening levert je op dit moment zo’n EUR 30/maand op (afhankelijk van je vrijstelling in Box III).
Kortom: door niet af te lossen en liquide te blijven, “koop” je voor EUR 20/maand een stuk liquiditeit die zeer van pas kan komen als je werkloos of arbeidsongeschikt raakt, of voor je nabestaanden zelfs voor als je komt te overlijden. Immers: een EUR 50/maand lagere maandlast gaat je waarschijnlijk niet helpen in die situatie. De mogelijkheid om in het uiterste geval 20 maanden EUR 1.000 per maand te onttrekken uit je buffer gaat je wel helpen.
Daarbij komt: als je het spaargeld niet uitgeeft blijft je totale vermogenspositie hetzelfde als wanneer je het in de stenen zou stoppen. Dus het argument dat je overwaarde creëert met aflossen vind ik een beetje raar. Overwaarde ontstaat door waardestijging van je huis, niet door aflossen.
Nu ga ik in deze heel specifiek op jouw voorbeeld in, maar in werkelijkheid kijk je in een hypotheekadvies naar het gehele profiel van een klant: inkomen, vermogen, waarde woning, gezinssamenstelling, wensen van de klant etc etc. Ik begrijp dat geldverstrekkers gebaat zijn bij aflossen, vandaar de lobby in de media, maar ik belicht graag alle kanten in mijn hypotheekadvies zodat mijn klant een passende keuze kan maken.
P. Muns
Het HypotheekAdviesHuis
Extra aflossen moet je doen met geld dat je niet meer achter de hand hoeft te houden. Het klopt inderdaad dat het slim kan zijn om geld liquide te houden, maar volgens mij werkt de praktijk anders. Op mijn aflosblog (http://www.hypotheeknaarnul.nl/) pleit ik er ook voor om minimaal €20.000 achter de hand te houden. Met het meerdere kun je je hypotheek aanvallen.
Wat merk ik in de praktijk? Huiseigenaren die een grotere financiele buffer hebben gaan er naar leven. Ze kopen een nieuwe auto, ze kiezen toch maar voor een mooiere keuken of ze gaan luxer op vakantie. Als je huis onder water staat moet je weer financiële ruimte creeren.
Ik merk wel vaker dat de financiele sector moeite heeft om de oude denkwijze los te laten. Ze hebben nog steeds de behoefte om fiscaal maximaal te profiteren. Persoonlijk verwacht ik de komende tien jaren verdere beperkingen van de HRA. Je kunt daar beter nu al op anticiperen.
Zeer nuttige tips, ga er zeker even naar kijken.