Hoe veilig is Nationale Hypotheek Garantie?

Volgens mij is het niets nieuws maar er is opeens zoveel aandacht voor! Een hypotheek met NHG – Nationale Hypotheek Garantie – wordt nogal eens een ‘veilige hypotheek‘ genoemd. In mijn verleden als hypotheekadviseur moest ik mensen toch meestal uitleggen wat dat was, NHG. En wat dat dan betekende. Daarbij kun je niet stellen dat NHG een hypotheek veiliger maakt voor de consument. Het is vooral een garantie voor de bank: als er bij gedwongen verkoop een restschuld overblijft kan de bank deze declareren bij de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Ben jij daarmee ook van de restschuld af?

In principe niet. De reststuld wordt overgenomen door de stichting, en jij hebt daarmee een schuld aan die stichting die gewoon terugbetaald moet worden. Nu is er wel een regeling waarmee de overgebleven schuld kwijtgescholden kan worden, maar dat is niet standaard. Vorig jaar zijn er een kleine duizend declaraties van banken door NHG uitbetaald – de helft daarvan is ook kwijtgescholden naar de consument toe. Dat kwijtschelden doen ze als de situatie jou niet te verwijten viel: werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, overlijden, echtscheiding. Komt het doordat je gewoon veel te veel hebt uitgegeven, of na je hypotheek nog nieuwe leningen bent aangegaan? Dan ben je echt niet van je schuld af door de verkoop van de woning.

Als mensen dat wel verwachten bij het aangaan van een NHG-hypotheek kan het nog zwaar tegenvallen. Helemaal als de woningprijzen flink dalen en het verschil tussen de hoogte van de hypotheek (vaak koopsom plus alle kosten) en de verkoopprijs van de woning steeds groter wordt.

Goed om te weten dus: NHG is in beginsel een garantie voor de bank. Jouw voordeel is een behoorlijk lagere rente, dat maakt een NHG-hypotheek zeker de moeite waard. Maar ga er dus niet te vast vanuit dat je ook beschermd bent tegen een restschuld bij gedwongen verkoop. Want dat hoeft dus helemaal niet zo te zijn.

Lees ook:Hoezo zekerheid met NHG?
Lees ook:Weglopen van je huis…
Lees ook:Wel of geen hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie?
Lees ook:Hypothekentaal: executiewaarde
Lees ook:Florius verlaagt alleen voor NHG

4 reacties op “Hoe veilig is Nationale Hypotheek Garantie?

  1. A. Breedveld

    Zelfs voor de bank is NHG maar een zeer beperkte garantie. Het waarborgfonds vindt allerlei redenen, zelfs bij dossiers die geheel aan de vooraf gestelde eisen voldoen, om niet aan banken te hoeven uitbetalen. Het waarborgfonds holt op die manier haar eigen nut uit.

    Maar goed, NHG is bedoeld om het eigen woningbezit te stimuleren en de kwaliteit van woningen te verhogen. Blijkbaar vindt het waarborgfonds dat dat doel al bereikt is en ontlenen ze hun macht alleen nog aan de grote zak met geld waarop ze zitten. Dan doe je er natuurlijk alles aan om zo min mogelijk uit te betalen.

      /   Beantwoorden  / 
  2. Jan Nijhof

    Als het veiliger zijn van een hypotheek met NHG in twijfel wordt getrokken dan moest ik maar eens gaan reageren. En het gaat om het aspect veiligheid; dus dat die hypotheek goedkoper is daar hebben we het nu even niet over.
    Natuurlijk, veiliger wil niet zeggen dat je niks kan gebeuren. Zonder risico is niets op deze aardbol. Maar wat heeft een klant wel met NHG:

    1. Scherpere toetsing! Een toetsing waarbij ook een ander instituut zegt: “OK, dan wil ik uw risico wel (mede) lopen”. Dit is niet niks! Welke sterkere aanbeveling kun je hebben in een wereld waar iedereen maar wil verkopen en de risico’s aan een ander wil laten?
    2. Als u met een restschuld blijft zitten, dan zit u vele malen beter bij een instituut als NHG dan bij ‘een’ bank. Want die bank heeft niets te maken met uw omstandigheden, die heeft slechts oog voor haar winst- en verliesrekening. De stichting die de NHG uitvoert, waar landelijke en lokale overheid in het bestuur zitten, zal u beduidend veel meer coulance te bieden hebben. Natuurlijk, als u zeer onzorgvuldig bent geweest, dan mag u op de blaren zitten. Maar als u buiten uw schuld in problemen kwam, de NHG zal het u niet moeilijk maken.
    3. De NHG biedt een Woonlastenfaciliteit, zodat u onder veilige voorwaarden bij kunt lenen om een periode van gebrek aan inkomen te overbruggen.

    En of de NHG een veiliger lening biedt!

    Hiervoor is betoogd “Het waarborgfonds vindt allerlei redenen, zelfs bij dossiers die geheel aan de vooraf gestelde eisen voldoen, om niet aan banken te hoeven uitbetalen.” Nou, dank je de koekkoek! Enkele banken vonden de afgelopen jaren vaak NHG helemaal niet zo belangrijk vanwege het securiseren. Als een lening eigenlijk te smerig was om aan te pakken, maar men kon hem wel door de NHG krijgen, dan was opeens de NHG wel goed genoeg.

    In het kader van zorgplicht, zorgvuldigheid en verantwoording zou misschien maar bij elke aanbieding een reden gegeven moeten worden waarom er zonder NHG is gesloten. Dat zou heel wat andere vereisten overbodig maken.

      /   Beantwoorden  / 
    1. DEnz

      Jan,

      Als er zonder NHG en boven de GHF norm wordt gefinancierd ben je hoe dan ook verplicht om tekst en uitleg te geven en cijfermatig te kunnen onderbouwen waarom de financiering verantwoord is.

        /   Beantwoorden  / 
    2. Anneke Ranzato-Versloot

      Misschien had ik beter kunnen stellen dat NHG ‘minder veilig is dan mensen denken’. Want ja, je hebt gelijk hoor Jan – om de door jou genoemde redenen is een NHG-hypotheek wel degelijk veiliger. Mijn doel met dit artikel was om erop te wijzen dat de restschuld NIET standaard kwijtgescholden wordt naar de consument toe, terwijl veel mensen dat wel blijken te denken.

        /   Beantwoorden  / 

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Verplichte velden zijn gemarkeerd met *

Naam

Website

Het kan vijf minuten duren voordat nieuwe reacties zichtbaar zijn.