Wanneer is het slim om over te sluiten?

Met de lage hypotheekrente van dit moment, komen bij veel mensen weer de vragen over hun huidige hypotheek. Als het renteverschil tussen wat je nu betaalt en wat een nieuwe hypotheek kost groter wordt, groeit het gevoel dat je er iets aan zou moeten doen. Je hypotheek oversluiten? Wanneer is dat nou slim?

Daar is geen algemeen geldend antwoord op te geven, het is voor iedere situatie anders. Er zijn verschillende zaken van belang:

  • Hoe lang staat de huidige hypotheekrente nog vast?
  • Hoe hoog is de boeterente die je moet betalen?
  • Hoe groot is het verschil met de nieuwe hypotheekrente?
  • Heb je het geld voor de boeterente zelf beschikbaar?
  • Hoe lang duurt het voordat je de kosten van oversluiten hebt terugverdiend?

Als je wilt weten hoe het voor jou zit, zijn er talloze hypotheekadviseurs die je daar graag bij helpen. Zo druk hebben ze het momenteel niet, dus je wordt vast met open armen verwelkomd. En verdiep je zelf ook even goed in de inhoud van het advies, voordat je besluit om over te gaan tot het oversluiten van je hypotheek.

De boeterente bijvoorbeeld: als je overwaarde hebt, zal het best meegefinancierd kunnen worden in de nieuwe hypotheek. Maar: dat bedrag geldt niet als eigenwoningschuld, de hypotheekrente over dat deel van de nieuwe hypotheek is dan dus niet fiscaal aftrekbaar. Hetzelfde geldt voor de kosten die je maakt voor het oversluiten. Die kosten maak je immers niet voor de aanschaf of verbetering van je huis. Zou je een verbouwing meefinancieren, dan zijn de kosten alleen over dat deel van de hypotheek onderdeel van de eigenwoningschuld.

Als je overweegt om over te sluiten, is het in ieder geval goed om ook een aanbod te vragen van je huidige geldverstrekker. Dat noemen we ‘intern oversluiten’, de kosten daarvan zijn aanzienlijk lager dan bij het overstappen naar een andere bank. Een verstandige bank doet je een goed aanbod, want ze zijn natuurlijk niet dol op weglopende klanten. Misschien is de hypotheekrente in dat aanbod wel iets hoger de laagste in de markt, maar door de lagere kosten is de ‘terugverdientijd‘ ook korter. En dat is uiteindelijk waar het om gaat: verdien je de gemaakte kosten terug in de nieuwe rentevastperiode, door de lagere maandlasten?

Tot slot: naast de lagere hypotheekrente en maandlasten nu, kan ook onzekerheid over de toekomst een reden zijn om over te sluiten. Of te middelen. Zo creëer je voor een lagere periode zekerheid over de maandelijkse lasten van je hypotheek.

Lees ook:Geen lagere hypotheekrente? iPad kado!
Lees ook:Rentemiddeling afdwingen
Lees ook:Hypotheek oversluiten: is het verstandig?
Lees ook:Steeds meer hypotheken overgesloten
Lees ook:Openbreken rentevaste periode kan vaak uit!

7 reacties op “Wanneer is het slim om over te sluiten?

  1. Martin de Goede

    Ik mis nog een belangrijk criterium wat heel vaak over het hoofd wordt gezien en dat is wat de renteverwachting is voor na de huidige rentevast periode. Zo had ik in de vorige lage periode zelf een rente van 4,1% met nog 4 jaar te gaan. Vanwege de boeterente heb ik toen niet overgesloten terwijl ik toen mijn rente voor 20 jaar op ca 4% had kunnen zetten. Na die 4 jaar was de 5 jaars rente inmiddels gestegen naar 5,1%. Een verschil in maandlast van ca € 100.
    Op basis van de 5 genoemde criteria had ik dus de juiste beslissing genomen terwijl achteraf toch bleek dat wel oversluiten beter was geweest.

      /   Beantwoorden  / 
    1. Anneke Ranzato-Versloot

      Je hebt gelijk, dat is zeker een criterium. Bij mij zat dat ingesloten in de ‘langere periode van zekerheid’. Die overweging over de renteverwachting bespreek ik ook in dat artikel over middelen.
      Het lastige is alleen dat niemand in de toekomst kan kijken en dat renteverwachtingen in het algemeen zo weinig zeggen…

        /   Beantwoorden  / 
  2. Hypotheek Financieel Advies

    Een goed advies is je goed te laten voorlichten. Hierbij doel ik niet op de betaalde adviezen of de adviezen van de bank, maar ook bijvoorbeeld een vriend die feeling heeft met de materie. Oversluiten kan verstandig zijn, maar is dit niet in alle gevallen. Door oversluiten kun je meer zekerheid over de lasten in de toekomst krijgen, ook al stijgen de kosten wellicht op korte termijn.

      /   Beantwoorden  / 
  3. Martin de Goede

    Een adviseur die aanraadt je te laten voorlichten door een vriend die “feeling heeft” met de materie roept bij mij toch wel de nodige vraagtekens op. Natuurlijk kan een financieel adviseur gratis advies verlenen aan een dienst maar dan praat je naar mijn idee niet meer over “feeling hebben met”. Er zijn veel te veel “verjaardagsdeskundigen” die denken enig verstand van hypotheken te hebben. Ik kan dit dan ook niet echt een verstandig advies noemen.

      /   Beantwoorden  / 
  4. Woonhuisverzekering

    Blijft complexe materie. Een vriend met feeling heeft geen overzicht over de markt, maar welke hypotheekadviseur heeft wel een compleet overzicht?

      /   Beantwoorden  / 
  5. Martin de Goede

    Uit genoemde tekst “Wanneer de rentevast periode van uw hypotheek afloopt ontvangt u meestal een nieuw aanbod van uw huidige hypotheekverstrekker.”
    Dit voorstel komt meestal te laat om nog te kunnen shoppen. Zorg er daarom voor dat je op een of andere manier enkele maanden van te voren al herinnerd wordt aan het aflopen van de rentevast periode.
    Veel adviseurs bieden hiervoor online tools.

      /   Beantwoorden  / 

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Verplichte velden zijn gemarkeerd met *

Naam

Website

Het kan vijf minuten duren voordat nieuwe reacties zichtbaar zijn.