Leningen meefinancieren in hypotheek

Het is aanlokkelijk om leningen mee te nemen in een hypotheekBij een hypotheekadvies komt altijd aan de orde of mensen nog leningen hebben openstaan. Persoonlijke lening, doorlopend krediet, creditcard, postorderbedrijf, noem maar op. Daarbij is het vaak mogelijk om die bedragen mee te nemen in de nieuwe hypotheek. Pas hiermee op!

Er is niets mis mee om dat te doen, de rente die je gaat betalen is in een hypotheek immers ruim lager dan op het bestaande krediet. Ik zie echter vaak adviezen van anderen waarin die bedragen dan zonder overleg of uitleg aflossingsvrij worden meegefinancierd.

Gevolg daarvan is dat je zolang de hypotheek loopt rente blijft betalen over het meegeleende bedrag. En dat maakt dat het uiteindelijk nog veel duurder uit kan pakken dan het krediet dat je nu hebt. De rente over het consumptief meegenomen kredietbedrag is niet fiscaal aftrekbaar.

Een rekenvoorbeeld. Stel, een doorlopend krediet van € 10.000 waar je nu per maand een bedrag van € 200 voor betaalt. Als je dat doet zonder weer op te nemen ben je in ca 5 à 6 jaar (afhankelijk van de rentestand) van het krediet af. Heb je bij 6 jaar in totaal 72 x € 200 = € 14.400 betaald.

Nu neem je het mee in je hypotheek. Je betaalt 5% rente maar lost niet af. Over 20 jaar staat er dus nog steeds € 10.000 krediet open, en heb je € 10.000 aan rente betaald. Per saldo heb je dan dus € 20.000 betaald voor dat krediet, en die rente loopt door zolang je het niet hebt afgelost.

Mijn advies is daarom: natuurlijk – als je iets met je hypotheek is het voor je rentelasten prettig om je consumptieve krediet(en) daarin mee te nemen. Maar los er wel op af, anders blijf je er veel te lang aan betalen en ben je uiteindelijk dus veel duurder uit!

Lees ook:Hoe werkt het WOZ krediet?
Lees ook:Extra investeren in je huis met de juiste lening
Lees ook:Hypothekentaal: bruto en netto maandlasten
Lees ook:Hypotheek aflossen of bijstorten?
Lees ook:Weetje van de week: Bouwdepot heeft regeltjes

9 reacties op “Leningen meefinancieren in hypotheek

  1. Markzoethoutthee

    Die E 10.000 euri die je open hebt staan bij een PL of DK, los je toch in met geld van de hypotheek? Dan zeg je de boel gelijk op en dan betaal je toch ook geen rente meer? Of zie ik het verkeerd?

    Als je bv. een huis koopt van 200.000 euri k.k. en je doet daar je PL of DK bij, wordt het dus:
    200.000 +
    k.k. +
    10.000 van je pl of DK.

      /   Beantwoorden  / 
  2. Anneke Ranzato (redactie)

    Je lost het PL of DK wel af, maar ondertussen neem je de schuld natuurlijk gewoon over in je hypotheek. Dus zolang je die niet afbetaalt blijft het een openstaande schuld. Waarover de rente niet fiscaal aftrekbaar is. En doe je dat aflossingsvrij – dan wordt het uiteindelijk toch een heel duur krediet (ook al is het rente% veel lager dan consumptief).

      /   Beantwoorden  / 
  3. Markzoethoutthee

    Oke, snap ik. Maar ik dacht dus zo:

    De schuld die van E 10.000 die ik heb bij instantie A.

    Ik wil een hypotheek voor een huis van E 200.000. Hierbij komen de kosten koper etc.
    Ik ga hiervoor naar instantie B. Deze vraagt welk bedrag ik nodig heb. Ik zeg: E 200.000, de k.k., de bijkomende kosten en ik heb een DK van E 10.000
    Dan lijkt mij dat de hypotheek wordt: 200.000+2000+nogwat+10.000

    Ik heb dan dus een hypotheek nodig van zeg E 214.000
    Met 10.000 van die hypotheek los ik mijn schuld in bij instantie A.

    Met die inlossing ben ik schuldloos bij instantie A geworden en ben ik hen dus niks meer schuldig.

    Ik betaal aan instantie B het maandbedrag van de hypotheek van 214.000

    Klopt dit?

    (alvast bedankt!)

      /   Beantwoorden  / 
  4. Anneke Ranzato (redactie)

    Allereerst: de kosten koper liggen wel wat hoger dan € 2000 als je een woning koopt van € 200.000. Alleen al 6% overdrachtsbelasting (als je een bestaande woning koopt) en dan de bijkomende kosten als notaris, taxatie, evt makelaar, afsluitprovisie… De richtlijn van 10% is wel wat aan de hoge kant maar met € 2000 red je het in ieder geval niet. Dus pas die € 214.000 maar aan naar € 230.000.

    Dan heb je inderdaad de € 10.000 afgelost en betaal je per maand een bedrag aan instantie B voor de hypotheek van € 230.000. Waar het mij om gaat is dat er in die € 230.000 dus een bedrag van € 10.000 zit dat je niet voor je woning hebt gebruikt. Daardoor is de rente over die € 10.000 niet fiscaal aftrekbaar.

    Als je er vervolgens 30 jaar over gaat doen om die € 10.000 af te lossen, of dat bedrag zelfs helemaal niet aflost, dan betaal je er dus 30 jaar of langer rente over. Okay, je hebt geen lasten meer bij instantie A maar over de hele looptijd bekeken zijn de lasten van die € 10.000 dan toch heel erg hoog. Snap je?

      /   Beantwoorden  / 
  5. Robert

    @Anneke.

    IS het in bovenstaand geval verstandiger de DK/PL dan mee te nemen in een andersoortige hypotheek, wat zou een oplossing kunnen zijn?

      /   Beantwoorden  / 
  6. Anneke Ranzato (redactie)

    @Robert
    Ik zou adviseren: kijk naar de resterende looptijd van je PL/DK en stel het hypotheekdeel dat je daarvoor in de plaats zet ook op die looptijd. Met annuïtaire aflossing, dat is wel zo duidelijk in de maandlast. En als het even kan met nog een kortere looptijd natuurlijk, want hoe korter de looptijd, hoe minder rente je in totaal kwijt bent. En hoe sneller je van het krediet af bent. Maar dat is natuurlijk afhankelijk van de maandlast die je kunt dragen.

      /   Beantwoorden  / 
  7. Claudia

    Ik heb een vraag. Mijn zoon heeft een krediet lopen van 7000 (credit card) en wil nu een appartement kopen. De bank wil nu dat hij die 7000 in drie weken inloopt en een week op 0 staat voor ze de hypotheek goedkeuren. Hij heeft geen eigen geld liggen (en ik heb het ook niet). Is er een oplossing te bedenken, een andere bank of een verzekeringsmaatschappij die dit wel doen?

      /   Beantwoorden  / 
    1. Anneke Ranzato-Versloot

      Nee, voor zover ik weet zullen alle banken de eis op dezelfde manier stellen. Dat is niet vreemd: als hij dat bedrag nog heeft openstaan, moet hij daar maandelijks een bedrag voor aflossen. Kennelijk heeft hij die ruimte niet in combinatie met de benodigde hypotheek. Dan zit er niets anders op dan het creditcardkrediet eerst zo snel mogelijk af te lossen, en dan pas een huis te kopen!

        /   Beantwoorden  / 
      1. Claudia

        Dank je wel Anneke.

          /   Beantwoorden  / 

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Verplichte velden zijn gemarkeerd met *

Naam

Website

Het kan vijf minuten duren voordat nieuwe reacties zichtbaar zijn.