Weetje van de week: Keuzevrijheid met polisuitkering

Er zijn nogal wat mensen die uit een grijs verleden een hypotheek hebben met een gemengde levensverzekering. Mooi gedaan, winstdelende polissen, geen beleggingsellende. Dan komt de brief van de verzekeringsmaatschappij dat de polis binnenkort gaat uitkeren. Omdat de polis is verpand aan de hypotheekverstrekker (vaak diezelfde verzekeraar) wordt de uitkering in beginsel gebruikt om die hypotheek mee af te lossen.

Dat was de oorspronkelijke bedoeling en is ook vaak een prima idee. Een hypotheekvrij huis scheelt aardig in de lasten: geen rente en premie meer te betalen. En door de Wet Hillen heb je dan ook geen bijtelling meer van het eigenwoningforfait.

Er kunnen echter ook situaties zijn waarin het leuker of verstandiger is om met de polisuitkering niet de hypotheek af te lossen. Bij oude polissen, die geen Kapitaalverzekering Eigen Woning zijn, kan dat meestal ook wel. De bijbehorende hypotheken zijn doorgaans zo laag ten opzichte van de waarde van de woning dat de geldverstrekker niet moeilijk zal doen over het aflossingsvrij laten doorlopen van de hypotheek.

Wanneer is dat nu interessant? Bijvoorbeeld als je met het geld van de polisuitkering leuke dingen wilt doen. In feite eet je dan alsnog een stukje van je huis op. Maar omdat de hypotheek in 2001 al bestond en er geen verplichting was tot aflossen uit de polis, doe je dat wel met medewerking van de fiscus. De rente van de hypotheek blijft immers aftrekbaar tot 2031.

Of als je met het geld dat de verzekeraar uitkeert denkt meer rendement te kunnen behalen dan de hypotheek je netto kost. Ook daarbij speelt de hypotheekrenteaftrek natuurlijk mee. Besef wel dat je dan in feite gaat beleggen met geleend geld, dat is wel een risico. Alleen heb je niet zo'n hoog beleggingsrendement nodig om het positief te laten uitpakken. Bedenk wel dat je bij vermogens boven de vrijstelling rekening moet houden met vermogensrendementsheffing!

Een andere situatie waarin het beter is om de hypotheek niet af te lossen, is als je van plan bent binnenkort een ander huis te kopen. Dan krijg je te maken met de bijleenregeling. Wil je dan geld uit de opbrengst van je huidige woning gebruiken voor inrichting van de nieuwe, dan kan dat een consumptief deel in je hypotheek opleveren. Als je de huidige hypotheek helemaal had afgelost. Terwijl je het geld uit de polis tot je vrije beschikking zou hebben wanneer je het op een spaarrekening had gezet in plaats van de hypotheek ermee af te lossen. Dit is met name relevant als je een goedkopere woning gaat kopen. Met aflossing geef je de uitzonderingspositie die je dan hebt in de bijleenregeling in feite op.

Wil je de hypotheek niet aflossen met de polisuitkering? Zorg er dan voor dat de verzekeraar hiervan op tijd op de hoogte is. Er moet nog wel wat papierwerk (aflosvrij maken hypotheek, loslaten verpanding) gedaan worden voordat het geregeld is. En laat je goed adviseren over alle voor- en nadelen in jouw persoonlijke situatie!

Lees ook:Hypotheek aflossen of bijstorten?
Lees ook:Hypotheekrente 5,75%, spaarrente 2%
Lees ook:Spaarrente naar nul – nu aflossen?
Lees ook:Eigen geld in je huis
Lees ook:Wij sparen minder en lossen meer af

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Verplichte velden zijn gemarkeerd met *

Naam

Website

Het kan vijf minuten duren voordat nieuwe reacties zichtbaar zijn.