Categorie: "Hypotheekrenteaftrek"

Wij sparen minder en lossen meer af

Money in chainsNederlanders zijn goed in sparen. De laatste jaren blijken steeds meer huiseigenaren ervoor te kiezen om een deel van hun spaargeld te storten in hun hypotheek.

Wat doe je als je hypotheekschuld hoger is dan de verkoopwaarde van je huis? Je gaat een deel van de hypotheek aflossen. Vorig jaar is de gezamenlijke hypotheekschuld voor het eerst gedaald. In 2012 bedroeg de schuld nog €653 miljard. In 2013 is de schuld gezakt naar €637 miljard. Dit wordt deels veroorzaakt door extra aflossingen.

Strengere acceptatienormen voor hypotheken vraagt om meer huurhuizen

Three rolls of 50 euro billsDe afgelopen jaren is het een stuk lastiger geworden om een hypotheek te krijgen. Volgens het Financieel Stabiliteitscomité kunnen de strengere eisen zorgen voor knelpunten op de huizenmarkt. In het comité zitten onder andere De Nederlandsche Bank en de AFM.

Eigenlijk logisch! Als het lastiger wordt om een hypotheek te krijgen, moeten potentiële huizenkopers wel een huis gaan huren. Dit zal zorgen voor een grotere vraag naar huurhuizen en een kleinere vraag naar koophuizen.

Aflossen onder huizenbezitters tegenwoordig populairder dan sparen

Aflossen is weer terug van weggeweest. Jarenlang verkozen veel huizenbezitters het sparen boven het aflossen. Het aflossen op de hypotheek levert immers waarde in stenen op, waar we geen brood of andere spullen mee kunnen kopen. De recente ontwikkelingen op de woningmarkt hebben echter aangetoond dat een hoge hypotheekschuld risico’s met zich meebrengt. Het is wat dat betreft niet vreemd dat het aflossen onder huizenbezitters inmiddels weer populairder is dan het sparen. U kunt bovendien zelf uw hypotheek berekenen om zelf na te gaan wat het u aan maandlasten scheelt, wanneer u aflossingen doet en u het risico terugbrengt.

Aflossingsvrije hypotheek
Tot 2008 (de start van de crisis op de woningmarkt) was het heel gebruikelijk om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Huizenbezitters maakten zich bovendien geen enkele zorgen over spaar- of beleggingsproducten, aangezien de waarde van de woning voldoende toe zou nemen om uiteindelijk uit de problemen te blijven. Over de hypotheekschuld werd alleen rente betaald, om maximaal van de hypotheekrenteaftrek te kunnen profiteren. In de loop der jaren is het echter duidelijk geworden dat het geen kwaad kan om in ieder geval een deel van de hypotheek af te lossen. Hiermee kunt u als huizenbezitter het risico verkleinen dat uw hypotheek ‘onder water’ komt te staan. Dit is het geval wanneer de hypotheekschuld hoger is dan de waarde van de woning.

Aflossen of sparen
Het is voor nieuwe hypotheken sinds 1 januari 2013 verplicht om de totale hypotheekschuld in 30 jaar af te lossen, te beginnen op het moment van afsluiten. Daarnaast hebben veel huizenbezitters met bestaande hypotheken ingezien dat het aflossen aantrekkelijker is dan sparen. De gemiddelde hypotheekrente bedraagt 4,47%, terwijl de spaarrente gemiddeld maar 1,37% oplevert. Een euro op een spaarrekening levert daardoor relatief weinig op, terwijl een euro minder hypotheek een stuk voordeliger is. Daarnaast kunnen extra aflossingen huizenbezitters helpen zich te beschermen tegen een te hoge hypotheekschuld bij dalende huizenprijzen.

Geld in stenen
Aan de andere kant blijft het aflossen natuurlijk nog altijd leiden tot geld in stenen. Een aflossing van €20.000 op de hypotheeklast zorgt voor een afname van het spaargeld met dit bedrag en aan de andere kant een overwaarde op de woning. De overwaarde op de woning komt echter pas beschikbaar bij een verkoop van de woning. Koopt u vervolgens een nieuwe woning? Dan dient u deze overwaarde volledig te benutten, om volgens de Bijleenregeling in aanmerking te blijven komen voor de maximale hypotheekrenteaftrek.

Meer aflossen, minder sparen

Euro Geldscheine mit Zahlenschloss und KetteVolgens De Nederlandsche Bank (DNB) hebben Nederlanders is het afgelopen jaar in totaal voor €4 miljard aan spaargeld opgenomen. Een groot deel van dit geld is gebruikt om de hypotheek extra af te lossen.

De belangrijkste motivatie om dit te doen zijn de zeer lage spaarrentes. Gemiddeld wordt er over spaargeld een spaarrente verstrekt van 1,37%. De hypotheekrente is op dit moment ook laag, maar gemiddeld blijken huiseigenaren nog steeds 4,47% aan hypotheekrente te betalen. Spaargeld steken in de hypotheek is uitgaande van deze percentages verstandig op de korte termijn.

Wat volgens mij ook meespeelt in de gewijzigde houding van Nederlanders. Tot 2008 was het gebruikelijk om de hypotheekschuld maximaal te houden. De hypotheekrente is namelijk toch aftrekbaar. Deze denkwijze is langzaam aan het veranderen omdat de regeling van de hypotheekrenteaftrek in stapjes aan het versoberen is. Ook de sterk gedaalde huizenprijzen spelen hierbij een belangrijke rol. Voor steeds meer huiseigenaren wordt het duidelijk dat het juist niet slim is om de hypotheekschuld maximaal te houden.

VVD wil eigenlijk van de hypotheekrenteaftrek af

huizenmarkt-zeepbel.nl heeft een aantal interviews met VVD-ers achter elkaar gezet met uitspraken over de hypotheekrenteaftrek. Hier blijkt duidelijk uit dat ze zo snel mogelijk van de te dure regeling af willen.

Het in één keer afschaffen van de regeling zal niet gebeuren. Dit zal namelijk zorgen voor onoverkomelijke problemen voor veel gezinnen met een koophuis. Toch verwacht ik ook de komende jaren nog extra beperkingen op de hypotheekrenteaftrek om de schuldenberg zo snel mogelijk te verlagen.

Extra aflossen niet alleen maar gunstig

makelaarsland2Extra aflossen is een hype waar ik zelf ook aan meedoe, maar het is niet altijd gunstig om extra af te lossen op de hypotheek.

Mede ingegeven door de lage spaarrente wordt er massaal gezocht naar andere manieren om het geld te besteden/investeren. In het geval u 5% of meer aan hypotheekrente moet betalen, is het aflossen een veel betere besteding dan sparen tegen een rente van maximaal 1,8%.

Verzwijgen van een studieschuld bij een hypotheekaanvraag

Euro Geldscheine mit Zahlenschloss und KetteStudieschulden worden niet geregistreerd bij het BKR in Tiel. Starters blijken in 39% van de gevallen deze schulden te verzwijgen. Het is niet verstandig, maar in bepaalde gevallen wel voor te stellen.

Voor studieschulden gelden zeer gunstige terugbetaalregelingen. Toch is het logisch dat het mee wordt genomen bij het bepalen of een hypotheek wel of niet verstrekt kan worden. In bepaalde gevallen is het voor te stellen dat deze leningen verzwegen worden. Banken stellen namelijk zeer hoge eisen bij het verstrekken van hypotheken. Hieronder een voorbeeld waaruit blijkt dat banken vaak te streng zijn.

Verdubbeling goedkope koophuizen tot €100.000

Das EigenheimVolgens de website Calcasa is het aantal huizen met een waarde van minder dan €100.000 verdubbeld sinds 2008. Dit komt door de gedaalde huizenprijzen en deels door inflatie.

In 2008 telde Nederland nog 26.000 koophuizen met een verkoopwaarde tot €100.000. In 2013 bedroeg dit aantal 55.200. Huurders die ooit nog willen kopen kunnen nu hun slag slaan.