Hypotheek aflossen of bijstorten?

In de hele discussie rondom het aflossen van hypotheken wordt maar relatief weinig geopperd dat je ook extra kunt storten in de polis van je spaarhypotheek. Of op je beleggingsrekening die gekoppeld is aan je hypotheek. Dat is óók een manier om te zorgen dat je huis niet zo snel ‘onder water’ komt te staan. Ofwel, dat je te maken krijgt met een restschuld bij verkoop.

Als je geld beschikbaar hebt om iets met je hypotheek te doen, kan dat een goed plan zijn. Het eerste wat dan in mensen opkomt is: aflossen. Gewoon een bedrag overmaken naar de bank, waardoor je een lagere hypotheek overhoudt. Lekker, want dan betaal je vervolgens ook minder hypotheekrente. En je betaalt over het geld dat je afgelost hebt geen belasting meer in box 3 (als je boven de vrijstelling zit). Genoeg voordelen om het te overwegen. Een mogelijk nadeel zit verscholen in de hypotheekrenteaftrek. Minder rente betalen betekent ook minder aftrek. Nou ja, so be it – de netto maandlast gaat toch echt omlaag. Aflossen kan ook betekenen dat je bij een eventuele volgende aankoop meer last hebt van de bijleenregeling. Wat je overhoudt aan overwaarde bij verkoop van je woning, moet je voor de financiering van je nieuwe woning wel gebruiken. Anders is een deel van je nieuwe hypotheekrente niet fiscaal aftrekbaar. Zo – even de voor- en nadelen van aflossen in een notendop.

Nu het alternatief: het geld niet aflossen op je lening, maar bijstorten in je spaarpolis of op je bankspaarrekening of beleggingsrekening. Dan blijft je lening gelijk, dus je te betalen hypotheekrente en de aftrek daarover ook. Door extra te storten gaat het geld dat je anders zou aflossen renderen. Bij een spaarhypotheek krijg je dezelfde rente over het geld vergoed, als je betaalt over de lening. Alleen is de rente over de lening fiscaal aftrekbaar, en is het rendement op de polis of bankspaarrekening onbelast. Als de opbouw in box 1 loopt tenminste, en je aan alle voorwaarden voldoet – die van de Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW), de Spaarrekening Eigen Woning (SEW) of het Beleggingstegoed Eigen Woning (BEW).

Het netto voordeel op een bijstorting is groter dan op een aflossing. Bij een spaarhypotheek zal door een bijstorting de maandpremie verlaagd worden, omdat je anders over je geplande eindkapitaal heen gaat. Bij een beleggingsrekening betekent het dat je – als je de inleg gelijk houdt – uiteindelijk meer kapitaal opbouwt en dus minder hypotheek overhoudt. Al kun je er natuurlijk ook voor kiezen om dan je inleg wat te verlagen, zodat het eindkapitaal gelijk blijft.

Kortom: als je geld beschikbaar hebt voor een extra aflossing op je hypotheek – overweeg dan ook de mogelijkheid van bijstorten. Laat je daarin wel goed adviseren, zodat je geen fiscale grenzen overschrijdt. En dit gaat er natuurlijk wel vanuit dat de hypotheekrenteaftrek voor bestaande hypotheken in stand blijft.

Lees ook:Hypotheek aflossen
Lees ook:Extra aflossen niet alleen maar gunstig
Lees ook:Geld verdienen met wisseltruc
Lees ook:Steeds minder financieel belang bij extra aflossen
Lees ook:Lage hypotheekrente is onvoordelig voor spaarhypotheken

4 reacties op “Hypotheek aflossen of bijstorten?

  1. Martin de Goede

    Het verschil tussen aflossen en bijstorten gaat zelfs nog verder dan hierboven beschreven.
    De hypotheekrenteaftrek bepaalt namelijk mede de hoogte van het toetsingsinkomen voor de fiscale toeslagen.
    Kinderopvangtoeslag en zorgtoeslag worden dus rechtstreeks aangetast door af te lossen op de hypotheek.

      /   Beantwoorden  / 
    1. Anneke Ranzato-Versloot

      Goede aanvulling, dank je wel!

        /   Beantwoorden  / 
  2. Petervandam

    Mag je extra storten op SEW om aflossingsvrij deel af te kunnen lossen? Ook na 1-1-2013?

      /   Beantwoorden  / 
    1. Anneke

      Nou… je mag het kapitaal van een SEW straks niet meer verhogen, dan vervalt de vrijstelling. En door extra te storten zal (bij gelijkblijvende premie) het eindkapitaal hoger worden. Dus nee…ben bang van niet!

        /   Beantwoorden  / 

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Verplichte velden zijn gemarkeerd met *

Naam

Website

Het kan vijf minuten duren voordat nieuwe reacties zichtbaar zijn.