Categorie: "Consument"

Mijn aflossingsvrije hypotheek aflossen!

Zoals veel vaste lezers van mijn blog weten, ben ik zeer actief bezig om mijn aflossingsvrije hypotheek af te lossen. In september 2012 ben ik hiermee begonnen. Tot op heden is het mij gelukt om €50.476 af te lossen in een periode van 27 maanden.

In 2012 ben ik tot het besef gekomen dat mijn hypotheek een te zware last is ten opzichte van mijn inkomen. Sindsdien werk ik 32 uren per week als financieel adviseur en daarnaast werk ik als zzp-er minimaal 30 uren in de week. Het inkomen uit mijn loondienstverband gebruik ik om met mijn gezin maandelijks rond te komen. De inkomsten als zzp-er gebruik ik volledig om mijn aflossingsvrije hypotheek mee af te lossen. Mede dankzij een in het verleden ontvangen ontslagvergoeding is het mij dit jaar gelukt om €27.476 extra af te lossen in 2014.

De hypotheekrente blijft maar dalen

Uit data van Moneyview blijkt dat de hypotheekrente voor een rentevaste periode van tien jaar in één jaar tijd sterk gezakt is. Wie vorige week een hypotheek van €250.000 afsloot was gemiddeld €120 per maand goedkoper uit in vergelijking met één jaar geleden.

Vorig jaar moest je voor een rentevaste periode van tien jaar nog gemiddeld 4,07% betalen. De gemiddelde hypotheekrente ligt nu op 3,08%. De hypotheekrente voor een periode van vijf jaren bedroeg vorige week 2,55%, één jaar eerder betaalde je nog 3,29%.

Hypotheken niet boetevrij te herfinancieren

In september heeft Kamerlid Carola Schouten van de ChristenUnie minister Dijsselbloem verzocht om in gesprek te gaan met banken over het boetevrij openbreken van rentevaste periodes. Uiteraard zijn banken niet bereid om hieraan mee te werken. Contracten worden toch ook niet opengebroken als de hypotheekrentes juist hoog liggen!

Huiseigenaren met een hypotheek zouden de rentevaste periode nu graag opnieuw vast willen stellen. De rentestand is nu namelijk dermate laag dat er veel geld te besparen is. Alleen huiseigenaren met een spaarhypotheek of een bankspaarhypotheek houden liever een hogere hypotheekrente aan.

De Welke Groep wil kwaliteit hypotheekadvies inzichtelijk maken

De Welke Groep gaat de kwaliteit van haar vestigingen van Huis & Hypotheek en De Hypotheekshop inzichtelijk maken via de Zoek Adviseur-module van Independer. Klanten kunnen een review achterlaten met een rapportcijfer voor de kwaliteit van het advies. Op deze manier wordt het voor klanten eenvoudiger om te kiezen voor de meest geschikte adviseur.

Sinds 1 januari 2013 geldt voor hypotheken en bepaalde verzekeringen een provisieverbod. Hierdoor is het niet meer toegestaan voor verzekeraars en banken om de adviseur te belonen voor het adviseren en het bemiddelen. De provisie is uit de financiële producten gesleuteld, waardoor de hypotheken en verzekeringen goedkoper zijn geworden. Er worden immers lagere kosten verwerkt in de producten. De adviseur moet de advies- en bemiddelingskosten nu rechtstreeks bij de klant in rekening brengen. Maar hoe weet je bij welke adviseur je het beste terecht kunt?

Hoe werkt het WOZ krediet?

Het WOZ krediet kun je ook wel zien als een doorlopend krediet, alleen kan niet iedereen hier gebruik van maken. Alleen als je een eigen huis hebt, kun je een beroep doen op een WOZ krediet voor de verbouwing van je woning of een andere aankoop.

Belangrijke kenmerken van het WOZ krediet
Als je dit WOZ krediet wilt gaan afsluiten, wordt er vaak gekeken naar de waarde van je woning, maar dit is niet meer altijd het geval. Periodiek los je een bepaald bedrag van de lening af tegen een variabele rente. Je kunt tussentijds vrijwillig extra bedragen aflossen. Soms wordt er een verzekering afgesloten als je voor deze kredietvorm kiest. Dit kan bijvoorbeeld een overlijdensrisicoverzekering zijn.

Nu kiezen voor een variabele hypotheekrente?

Je kunt de hypotheekrente al voor een periode van tien jaar vastzetten voor minder dan 3%. Waarom zou je nu kiezen voor een variabele rente in plaats van een rentevaste periode?

Je kunt nu kiezen voor een rentevaste periode van tien jaar tegen 2,8%. Het is mogelijk om de maandlasten nog verder te drukken door eerst te kiezen voor een variabele hypotheekrente. In hoeverre dat verstandig is moet in de toekomst blijken. Gezien de huidige lage rentestand is het waarschijnlijk verstandig om te kiezen voor de zekerheid van tien jaar vast.

Over tien jaar gerekend is een variabele hypotheekrente de slimste keuze
Wegwijs.nl heeft over de afgelopen tien jaren de ontwikkelingen van de rentevaste periode van tien jaar en de variabele hypotheekrente naast elkaar gezet. Uit onderstaand grafiek blijkt dat je de afgelopen tien jaren veel geld had kunnen besparen door niet voor zekerheid te kiezen.

Kiezen voor zekerheid of toch nog de variabele hypotheekrente?
De meeste huiseigenaren die kiezen voor een variabele rente, kiezen uiteindelijk toch voor een bepaalde rentevaste periode. Je loopt namelijk het risico dat de rentestand steeds verder gaat stijgen. Bij het nieuw afsluiten van een hypotheek kun je nog steeds profiteren van de lage variabele rente, maar kiezen voor zekerheid is nu wel erg goedkoop. Je moet je namelijk wel beseffen dat de rente voor de tien jaar vast variant hard gaat stijgen zodra de rentes niet meer dalen. Op dat moment zullen banken ervoor kiezen om de langere rentevaste periodes flink duurder te maken.

Lage hypotheekrente is onvoordelig voor spaarhypotheken

Huiseigenaren die op korte termijn de rentevaste periode moeten verlengen hebben geen klagen. Tegen een hypotheekrente van rond de 3% kun je de rente nu vastzetten voor een periode van tien jaar. Als je een spaarhypotheek hebt komt het vaak minder gelukkig uit.

De hoogte van de hypotheekrente bepaalt voor een groot deel je woonlasten. Op een hypotheek van €200.000 geeft één procentpunt besparing op de hypotheekrente een besparing aan maandlasten van €166,67. Over mijn aflossingsvrije hypotheek betaal ik een hypotheekrente van 5,42%. Uitgaande van tien jaar vast kan ik over een hypotheekschuld van op dit moment €65.376 besparen: €131,84 bruto (berekend op 3% als huidige hypotheekrente). Huiseigenaren met een spaarhypotheek zijn vaak niet voordelig uit met de huidige lage hypotheekrente.

Online hypotheekadvies werkt niet

Een hypotheek is bij uitstek een adviesproduct. Persoonlijke begeleiding is belangrijk in het adviestraject. Toch wordt er steeds vaker advies verstrekt via de telefoon of via het internet.

Online hypotheekadvies is in veel opzichten te vergelijken met een adviseur die persoonlijk langs komt. De adviseur en de klant zien elkaar bij online advies en dat lijkt een goede vervanging te zijn van een adviseur thuis aan de keukentafel. Toch zijn er grote verschillen. Online is het lastiger uitleggen omdat de klant moeilijker bij de hand kan worden genomen om de materie goed toe te lichten. Een goed en degelijk advies vindt plaats door persoonlijk contact zonder de toepassing van het internet.

Extra aflossen – Hoe doe je dat?

Voor Geldenrecht.nl heb ik een artikel geschreven met een korte instructie hoe je extra af moet lossen. Hierin licht ik toe hoe het werkt bij de drie grootste geldverstrekkers, namelijk de Rabobank, ABN Amro en de ING.

Steeds meer huiseigenaren lossen extra af op de hypotheek. Vooral op de aflossingsvrije hypotheek wordt tussentijds afbetaald. De hypotheekschuld verlagen is vooral verstandig voor huiseigenaren waarvan het huis onder water staat. Zolang de hypotheekschuld groter is dan de verkoopwaarde, blijft er een hypotheekschuld over bij het verkopen van het huis.

Flink meer hypotheekaanvragen

De laatste maanden komt er alleen maar goed nieuws over de huizenmarkt in de media. Volgens het HDN (Hypotheken Data Netwerk) zijn er over de maand augustus 18.000 hypotheekaanvragen via hun verzonden. Dat is een stijging van 40% ten opzichte van augustus 2013.

HDN functioneert als een elektronische snelweg tussen intermediair, maatschappij, verzekeraar en taxatiebureau. Door het aantal transacties die via dit netwerk wordt verzonden, kunnen zij een goede indruk gegeven van de toestand van de huizenmarkt door het aantal geregistreerde hypotheken.